不看芝麻信用贷款靠谱吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2018年那会儿我真是急疯了，生意上被合伙人卷了一笔钱跑路，手头紧得连员工工资都发不出来。当时我的芝麻信用分只有580分，基本上所有正规网贷平台都把我拒之门外，就在这种情况下，我看到了那个广告——不看芝麻信用贷款，秒批、无门槛、当天放款。

讲真，当时看到这几个字，我就像抓住了救命稻草。结果呢？那笔钱我借了2万，到手只有1万5，三个月后我还了将近4万才把账平掉。这事儿过去好几年了，但我到现在都记得那个催收电话打给我妈时，她语气里的惊恐。所以今天我想把这事摊开来讲讲，不想再有人重蹈我的覆辙。

为什么很多人都在找不看芝麻分的贷款？

说白了，都是被逼的。芝麻信用分这东西，一旦你有了逾期或者频繁申请网贷的记录，分数掉得比股票还快。我有个朋友，之前芝麻分700多，因为家里人生病借了几笔网贷，逾期了两次，分数直接掉到600以下。

这时候再去申请支付宝借呗、网商贷？门儿都没有。

于是很多人就开始病急乱投医，搜索各种"不看芝麻分"的口子。但你有没有想过一个问题：正规机构都看芝麻分，那不看芝麻分的，图的是什么？

那些不看芝麻信用的贷款平台，到底在打什么算盘？

我后来自己研究透了才发现，这行当里的水比我想象的深得多。那些号称不看芝麻分的平台，大致分三类：

第一类是高利贷，也就是俗称的"714高炮"。这种平台根本不在乎你的信用，它们赌的就是你还不起，然后通过高额的逾期费和展期费赚钱。我当年借的那笔就是这种，借款周期14天，利息高得吓人。

第二类是套路贷。这种更坑爹，表面上看利息不高，但合同里藏着各种服务费、手续费、保证金。你签了字，钱到手已经少了一大截，还款却要按原金额还。

第三类是正规机构的产品，但它们看的是央行征信，不是芝麻分。这类其实是最靠谱的选择，但很多人分不清楚。

别傻了，真正正规的贷款机构，怎么可能完全不看你的信用状况？它们要么看芝麻分，要么看征信，要么看其他维度的数据。完全"无门槛"的，你敢借吗？

我的血泪教训：三个让我翻车的坑

第一个坑是"砍头息"。当时那个平台跟我说利息很低，月息才1%，我信了。结果钱到账才发现，2万的借款，直接扣了5000的"服务费"，到手只有1万5。但合同上写的借款金额是2万，还款也得按2万还。

这事儿我到现在想起来都想抽自己。

第二个坑是"续期陷阱"。还款日到了，我凑不够钱，客服很"热心"地告诉我可以续期，只要付一笔续期费就行。结果续期费比本金还高，我续了两次，欠的钱反而越来越多。

第三个坑是通讯录轰炸。这个应该很多人都听过，但我当时不知道啊。借款的时候它让你授权通讯录，我根本没多想就点了同意。后来逾期了，它直接打给我通讯录里所有人，说我欠钱不还、诈骗。我妈接到电话差点晕过去。

不看征信和芝麻分贷款，有没有靠谱的？

也不是完全没有，但你需要擦亮眼睛。我后来才知道，有些银行和正规消费金融公司的产品，确实不看芝麻分，它们主要看央行征信。

比如说，有些城商行的小额消费贷，只要你的央行征信没有严重逾期，有稳定的工作和收入，还是有机会批下来的。我去年帮一个朋友咨询过，他在某城商行申请了一笔消费贷，年化利率12%左右，虽然不算低，但至少正规透明。

还有一种情况是抵押贷。你有房、有车、有保单，这些都可以作为抵押物申请贷款。这种贷款对信用要求相对宽松，因为机构有抵押物兜底。

但具体哪些银行可以，每个城市政策不一样，我只熟悉我这边的情况，其他地方不敢乱说。

几个实用的辨别方法

怎么判断一个平台靠不靠谱？我教你几招：

• 看放款机构：如果是银行、消费金融公司、信托公司，基本靠谱；如果是小额贷款公司、网络科技公司，要小心。
• 看利率：年化利率超过24%的，慎重；超过36%的，直接拉黑。法律不保护高利贷。
• 看合同：借款金额和到账金额是否一致？有没有隐藏费用？合同条款是不是清楚？
• 看资质：有没有金融牌照？可以在银保监会官网或者企查查上查一查。

还有一点，正规机构不会在放款前收取任何费用。什么"验证费""解冻费""保证金"，都是骗子。

我的建议

如果你现在和我当年一样，信用不好又急需用钱，千万别急着做决定。

先问问自己：这笔钱真的非借不可吗？能不能找亲戚朋友周转一下？能不能卖点闲置资产？借钱的渠道有很多，但踩了坑再想爬出来，代价太大了。

我认识一个做小生意的大姐，前年因为资金周转借了高利贷，后来利滚利欠了二十多万。最后房子差点被抵押，还是她儿子把婚房卖了才把债还清。

这事儿真的不值得。

如果你确定要贷款，优先考虑银行和正规消费金融公司。虽然它们的门槛可能高一点，但至少不会坑你。芝麻分低不是最可怕的，最可怕的是因为着急，一头扎进高利贷的陷阱里出不来。

我当年要是知道这些，也不至于走那么多弯路。

最后说一句：那些号称"不看芝麻信用贷款"的广告，十个有九个是坑。剩下的那一个，大概率是正规机构的产品，但它看的是你的征信，不是芝麻分。别被广告词忽悠了，搞清楚背后的逻辑，才能少踩坑。

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