哪种贷款不用芝麻分高点？银行内部人告诉你真相

上周三下午，我正在整理这季度的信贷档案，手机响了，是个陌生号码。电话那头是个年轻小伙子，声音听着挺急，说自己开了一家奶茶店，想贷8万块钱进原材料，但是在网上申请了好几家都被拒了。

他问我："哥，网上都说芝麻分要到650以上才能贷，我只有580，是不是就贷不下来了？"

说实话，这种电话我一个月能接十几个。很多人被网上的信息误导了，觉得芝麻分不高就贷不到款，或者只能去借高利息的网贷。其实根本不是这么回事。哪种贷款不用芝麻分高点？这个问题本身就有问题，因为真正靠谱的贷款，压根儿就不看芝麻分。

芝麻分到底是什么？银行内部压根儿不看

先说个行业内幕，可能有点扎心。我们在银行审批贷款的时候，系统里调取的是人民银行的征信报告，芝麻信用分这个东西，在大多数银行的审批系统里，权重几乎为零。

说白了，芝麻分是蚂蚁金服搞出来的一套信用评估体系，它主要看你在阿里系生态里的行为数据。你在淘宝买不买东西、花呗还不还钱、支付宝里放多少钱，这些决定了你的芝麻分。

那银行看什么？看你的征信报告上的逾期记录、负债率、查询次数，还有你的收入证明、银行流水。这两套体系压根儿就不是一回事。

我见过芝麻分700多但是征信黑得一塌糊涂的客户，也见过芝麻分550但是从来没有逾期、银行流水漂亮的优质客户。你说银行会选谁？

这不是扯淡嘛，肯定选后者啊。

不用芝麻分也能办的贷款有哪些

回到正题，哪种贷款不用芝麻分高点也能办？我给大家盘点几个我经手过最多的靠谱渠道。

银行自营的信用贷款产品

这个是我最推荐的。现在各家银行都有自己的信用贷产品，比如工行的融e借、建行的快贷、招行的闪电贷。这些产品的审批逻辑完全是基于银行自己的数据，跟芝麻分半毛钱关系都没有。

去年11月有个做建材生意的客户，姓周，来我们支行办业务。他芝麻分只有560，因为之前有一笔花呗逾期，但他建行的流水一年有200多万，最后建行给他批了30万的信用贷，年化利率才4.35%。

这利率，那些盯着芝麻分的网贷平台能比吗？门儿都没有。

不过这类产品有个门槛，你得是这家银行的存量客户。什么叫存量客户？就是你在他们家有过存款、买过理财、代发过工资，或者有房贷。银行根据你过往的数据给你授信，不需要任何抵押，手机上点几下钱就到账了。

抵押类贷款：有东西押着，谁看你芝麻分

如果你的信用记录确实不太好，或者需要的金额比较大，抵押贷款是最稳的路子。房子、车子、存单、保单，这些都能押。

抵押贷款的逻辑很简单：你还不上钱，银行就把抵押物处置了回款。有东西押着，银行的风险敞口小，对借款人的信用要求自然就低。

前两个月有个开餐馆的大姐，征信上有连三累六的逾期记录——就是连续3个月没还款，累计逾期6次。这记录放在信用贷里，基本就是秒拒。但她名下有套小公寓，评估价80万，最后我们支行给她做了房抵贷，批了50万，利率上浮了一点，但也才5.6%。

你说她芝麻分多少？我压根儿就没问她。

讲真，很多人不知道的是，抵押贷款的审批通过率能达到90%以上（这个数据是我自己统计的，只代表我们支行的情况）。只要抵押物足值、产权清晰，征信上没有太大的硬伤，基本都能过。

贷款不用看芝麻分的坑，踩了就翻车

说到这儿，我得提醒大家几个坑。网上有很多人搜"贷款不用芝麻分"，结果被一些不靠谱的中介给忽悠了。

坑一：说"不看征信不看芝麻分"的，基本都是高利贷。

正规的金融机构，没有不看征信的。你想想，人家把钱借给你，总得知道你以前还钱靠不靠谱吧？那些号称"黑户也能贷""无视征信"的广告，点进去要么是套路贷，要么利息高到吓人，年化利率能干到100%以上。

我去年遇到一个客户，被这种平台坑了3万多利息，本金才借了1万。后来闹到法院，才发现合同里全是霸王条款。这不是血亏是什么？

坑二：频繁申请网贷，把征信搞花了。

很多人不知道，你每申请一次网贷，不管批没批下来，征信上都会留一条"贷款审批"的查询记录。短时间内查询次数太多，银行会觉得你特别缺钱，风险很高，直接拒贷。

有个小伙子，一个月内在20多个网贷平台提交了申请，结果全被拒了。后来来我们银行办贷款，系统一跑，查询记录密密麻麻，审批岗直接就给毙了。

这事儿我到现在都记得，挺可惜的，他其实资质不差，就是被网上的广告给带偏了。

怎么判断自己适合哪种贷款

说了这么多，到底怎么选？我给大家一个简单的判断标准。

如果你有公积金、有代发工资、有房贷，优先去对应的银行问有没有信用贷产品。利率低、手续简单，手机上就能办，最快当天放款。

如果你是做生意的，流水大但是没有固定工作，可以找有流水的银行做经营性信用贷，或者考虑抵押贷。有些银行的税贷产品也不错，看你交税的情况来授信，年化利率4%-6%不等。

如果你征信确实不太好，有逾期记录，那抵押贷是最稳妥的选择。利率会比纯信用贷高一点，但肯定比网贷低得多。

还有个事儿得说清楚，不同城市的政策可能不一样，我说的主要是我们这边的情况。你们那边的银行具体什么标准，最好直接去网点问。

对了，还有个时间节点的小技巧。每个季度末，银行的放贷任务比较重，这时候去申请，审批可能会松一点，利率也有谈判空间。这个算是我透露的一点"不该说的"内部消息吧。

最后说两句实在话

很多人纠结芝麻分，其实是被互联网平台的营销给洗脑了。他们把芝麻分包装成一个通用的信用标准，让你觉得分低了就贷不到款，然后乖乖去用他们家的高利息产品。

别傻了，银行才是资金成本最低的地方。芝麻分再高，银行也不会多看你一眼；芝麻分再低，只要你征信没问题、有还款能力，银行照样给你放款。

下次再有人问你哪种贷款不用芝麻分高点，你就告诉他：正经贷款都不用。

与其天天盯着芝麻分涨没涨，不如好好维护自己的征信记录，按时还款，别乱点网贷申请，把银行流水做得漂亮点。这才是正道。

真缺钱了，先去你的工资卡银行、房贷银行问问，比在网上瞎搜强一百倍。

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