信用家贷款容易透过吗？做了八年中介，说说里面的门道

昨天半夜十二点多，有个老客户给我发微信，只有一句话：信用家贷款容易透过吗？说实话，看到这问题我挺感慨的。这哥们儿做装修生意，前两年行情好的时候，银行客户经理追着他放款，现在工程款收不回来，资金链紧得跟琴弦似的，开始四处找口子借钱了。

我是老陈，开了家贷款中介公司，在这个圈子里摸爬滚打八年，经手的案子少说也有一万多单了。什么奇葩征信我没见过？什么神操作我没搞过？今天我就不跟各位整那些虚头巴脑的理论，直接把这事儿掰开了揉碎了讲讲。讲真，这行当里很多所谓的"秘密"，其实就是一层窗户纸。

别被名字忽悠了，信用家贷款容易透过吗？

很多人一听"信用家"这种名字，觉得好像是个专门给信用好的人放款的平台，甚至觉得是某种"自己家"开的绿色通道。别傻了。市面上叫这种名字的产品多了去了，有的是正规消费金融公司的产品，有的纯粹就是中介搞出来的推广名。你问我容易透吗？这事儿得两说。

如果是正规持牌机构的产品，审核标准其实跟银行大同小异。无非就是看你那几点：征信干不干净、负债率高不高、流水稳不稳定。很多人以为这种网贷门槛低，闭着眼都能下款，结果一申请，秒拒。为什么？因为现在的风控系统早就不是几年前那个年代了，大数据一跑，你有多少家底、有没有涉诉、甚至你手机的通讯录里有多少"敏感联系人"，人家门儿清。

我去年遇到个小伙子，公务员编制，征信完美，就因为手机里装了太多网贷APP，申请直接被拒。系统判定他资金饥渴度太高，这就是典型的"死于大数据"。这事儿找谁说理去？

信用家贷款审批到底看什么？

咱们别整那些虚的，直接上干货。这玩意儿审批，核心就看三个维度，但这三个维度里，藏着不少普通老百姓根本不知道的"潜规则"。

那些不写在明面上的"隐形门槛"

首先说查询次数。很多人缺钱了就喜欢到处点，今天点个借呗，明天点个微粒贷，后天再点个不知名的小贷。每点一次，征信上就多一次"贷款审批"查询记录。这玩意儿杀伤力极大。银行和正规机构一般看近三个月或者半年的查询次数，有的机构标准是"硬查询"不超过6次，有的严格点不超过3次。

你要是问我具体哪家机构是几次？这我可不敢把话说死。去年还不是这样，今年政策刚调过，各家机构的风控策略每个季度都在变，甚至有的月份都不一样。但有一条是铁律：查询越多，你越像是在"拆东墙补西墙"，这时候再想去申请信用家这种类型的贷款，门儿都没有。

再说说负债率。这事儿更有意思。很多人觉得我没逾期就是好征信，这想法太天真了。你的信用卡使用额度如果长期超过70%，系统就会把你标记为高风险用户。我见过一个做电商的客户，双十一备货把信用卡刷爆了，想着反正按时还就行。结果去申请贷款，直接被拒。系统不管你是不是为了做生意，它只看到你这个人已经把杠杆拉满了，再借钱给你就是往火坑里跳。

申请被拒最常见的三个"死法"

干了这么多年，我见过太多人踩坑。有些坑踩进去，那是真金白银的损失，甚至能把你折腾得半死。下面这三种情况，你看看自己中招了没。

• 资料填写太"老实"或者太"聪明"：有的人填资料，收入那一栏敢填50万，结果跟社保公积金完全对不上，直接被风控拉黑；还有的人太老实，公司地址填个出租屋，电话填个虚拟号，这不明摆着告诉人家"我不靠谱"吗？
• 忽视了"关联风险"：这事儿说起来挺扯淡，但确实存在。有的申请人自己征信挺好，结果配偶或者生意合伙人征信黑了，系统一关联，直接拒贷。这招挺坑爹，但很多机构确实这么干。
• 申请时间不对：这算是个行业内的小秘密吧。一般来说，月初和季末是银行放款任务重的时候，审核相对宽松；月底或者年底额度紧张，审核就变态严格。你要是赶着月底去申请，本来能过的也可能被卡住。

前阵子有个做餐饮的大姐找我，说自己申请了好几次都不过，气得想砸手机。我一看她征信，没啥大问题，就是查询次数有点多。细问才知道，她是在某个贷款超市里点了一堆链接。那会儿她根本不知道，那些链接背后可能是几十家不同的机构，每点一次都是在给她的征信"上刑"。后来我让她停了所有申请，养了三个月征信，再通过特定渠道进件，批了15万。这中间的差别，就是一个"懂行"和"瞎撞"的区别。

想提高通过率，这几招比求神拜佛管用

说了这么多坑，总得给点出路。毕竟大家点开这篇文章，不是为了听我发牢骚，是想解决问题的。信用家贷款容易透过吗？对于准备充分的人来说，容易；对于两眼一抹黑的人来说，那是真的难。

第一招，先自查征信，心里有个底。别一上来就瞎申请，去拉一份详版征信报告看看。看看有没有逾期，看看负债率，看看查询次数。如果查询次数已经爆了，那就老老实实养几个月，别再手贱去点任何"测额度"的按钮。那些"测额度"的广告，讲真，十个有九个是查征信的，测一次伤一次。

第二招，优化你的"软信息"。什么叫软信息？就是你填申请表时候的那些细节。居住地址填得越久越好，说明你稳定；单位电话要有人接，别打过去是个空号；联系人填亲戚朋友比填同事强，尤其是那种在国企、事业单位上班的亲戚，能给你加分不少。这听起来挺势利眼，但系统就是这么设计的，它喜欢"稳定"和"靠谱"。

第三招，找准时机和渠道。这个不同城市可能不一样，我只熟悉我这边的行情。一般来说，如果你有公积金，走银行系的消费贷产品利息最低，通过率也稳；如果你是做生意的，流水大但没公积金，那可能得走一些偏向商户的产品。千万别信那些路边小广告说的"黑户也能贷"，那帮人要么是骗你前期费用，要么就是把你推向高利贷，到时候利滚利，能把人逼上绝路。

说到这儿，我想起前年有个小伙子，刚毕业没两年，想借钱装修婚房。他征信白纸一张，按理说应该好批。结果连续被拒三次。后来找到我，我一看，这哥们儿工作单位填的是"自由职业"，收入填的也是乱七八糟。我让他把劳动合同、社保记录整理好，重新选了个针对优质单位员工的产品，第二天就下款了。这中间的差别，就是信息差。

最后再说两句掏心窝子的话

现在网上各种贷款广告铺天盖地，说得好像钱是大风刮来的一样。什么"凭身份证秒下款"、"无视黑白户"，全是扯淡。金融机构不是慈善机构，人家是要赚钱的，更是要控制风险的。你如果没有稳定的还款来源，没有良好的信用记录，想轻松把钱贷出来，基本就是做梦。

信用家贷款容易透过吗？这问题的答案，其实就藏在你自己的征信报告和银行流水里。别总想着走捷径，这年头，最大的捷径就是老老实实维护好自己的信用。你要是征信花了，神仙也救不了你；你要是资质过硬，根本不用求爷爷告奶奶，银行自然会给你送钱上门。

下次申请之前，先把手里的征信报告看明白，比什么都强。

文章版权声明：除非注明，否则均为网贷口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。