可分期贷款的app哪家靠谱？银行经理说实话

上个月有个小伙子坐在我对面，拿着手机给我看一排下载好的APP，问我哪个能借钱。我看了一眼，好几个我都不知道，名字花里胡哨的。他征信不算差，就是刚工作不久，想分期买个电脑，结果点了一圈，额度没下来，征信查询次数倒是多了七八条。说实话，这事儿我见得太多了。很多人缺钱的时候第一反应就是找APP，觉得方便，动动手指钱就到账。但你可能不知道，乱点那些可分期贷款的app，后果比你想象的要麻烦得多。

为什么我不推荐你乱点"分期贷款平台"

讲真，我在银行干了七年客户经理，审批系统怎么运作的我大概心里有数。很多APP背后接的其实是我们银行或者其他金融机构的资金，但中间商要赚差价啊。你直接去银行申请，年化利率可能是4%起，你通过那些APP申请，综合算下来可能要到18%甚至24%。这钱花得冤枉不冤枉？

去年有个做装修的小老板找我，说在某APP上借了5万块，分12期还，每期还4800多。我拿计算器一算，实际年化利率接近20%。他当时就愣住了，说APP上写的明明是"日息万分之五"，听着不多啊。兄弟，万分之五乘以365天，你再算算？这还没算有些平台收的所谓"服务费""担保费"。

说白了，很多APP就是利用借款人不会算账这个弱点，把高利息包装得很漂亮。你以为借的是便宜钱，实际是在给平台打工。

哪些APP值得用，哪些碰都别碰

我也不是一杆子打死所有APP。有些确实正规，利率也透明。怎么区分？我教你个最简单的办法——看放款方。

申请的时候，页面最下面或者合同里会写"资金提供方"或"放款机构"。如果写的是某某银行、某某消费金融公司（持牌的），那至少说明资金来源正规。要是写的是什么"小额贷款公司"、或者名字听都没听过的"信息服务公司"，建议你直接关掉。这种平台，大概率利息高、催收狠，甚至有的会上征信但显示成一笔乱七八糟的记录，以后你想办房贷车贷，银行信贷员看了都皱眉。

我这边有个非官方的观察，不一定对啊：但凡APP图标做得花花绿绿、名字里带着"速""急""快"字的，十个里面有八个不靠谱。正规金融机构谁这么起名字？显得多不专业。

银行自己的APP才是隐藏款

这事儿说出来可能有点打自己脸，但确实是大实话：很多人放着银行自己的APP不用，非要去外面找野路子。现在哪家银行没有线上消费贷产品？招商的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷、我们行的XX贷（名字我就不说了，免得像打广告），利率最低能到3%出头，额度最高30万，而且都是正规上征信的。

你可能会说，银行门槛高啊，我申请不下来。那我问你，外面那些APP你就一定能过？银行的产品审核确实严，但至少不会坑你。再说了，现在很多银行的消费贷产品对公积金、社保的要求也没那么高，你可以试试。

前阵子有个护士找我办贷款，她之前在某分期APP上借了3万，利率18%。我让她先去她们工资卡所在银行的APP上看看有没有预授信额度。结果她一查，直接出了8万额度，利率4.5%。她当时就后悔了，说早知道就不瞎折腾了。这钱省下来买排骨吃不香吗？

申请可分期贷款的app时要注意什么

如果你确实需要用APP申请分期贷款，有几个坑一定要避开。我这儿说的都是血泪教训总结出来的，不是网上那些复制粘贴的废话。

第一，别被"日息""月息"忽悠了。一定要看年化利率（IRR），这个才是你真正要付出的成本。很多APP现在被监管要求必须展示年化利率了，但有的还是藏在很不起眼的地方。你翻两页才能看到，字体还特别小。这种遮遮掩掩的，你品，你细品。

第二，提前还款有没有违约金。有些平台号称"随借随还"，但你真提前还款的时候，发现要收剩余本金3%甚至5%的违约金。这事儿我见过好几次了，借款人以为提前还款能省利息，结果被反咬一口。签合同之前，把条款翻到底，搜"提前还款"四个字，看清楚再点同意。

第三，授权的时候长个心眼。很多APP申请的时候会让你授权通讯录、定位、甚至相册。通讯录授权？想都别想，直接拒绝。为什么它要看你通讯录？万一你逾期了，它好轰炸你的亲朋好友啊。正规银行APP现在基本不碰通讯录了，那些还在要的，你想想它图什么。

具体数字我记不太清了，大概是前年吧，我们行里做过一个统计，征信查询次数一个月超过3次的客户，通过率会直接掉到30%以下。你在外面乱点APP，每点一次"查看额度"，征信上就多一条查询记录。点多了，银行系统会自动判定你"资金饥渴"，直接拒贷。你说冤不冤？

什么时候申请最合适

这个可能有点玄学，但确实是我这些年观察到的规律。每个季度末（3月、6月、9月、12月），银行和金融机构都有放款任务压力，这时候审批会相对宽松，利率优惠也多。你要是不急，可以卡着这个时间点申请。

还有，工作日上午申请比周末和晚上申请通过率高那么一点点。为什么？因为很多产品是系统初审+人工复核，周末和晚上可能只有系统在跑，稍微有点瑕疵就被拒了。工作日白天，还有人工帮你看一眼，说不定就给你过了。当然这只是我的经验，不同机构可能不一样。

说到这儿再补一句，如果你已经有两三笔网贷在身上了，先别急着申请新的。把现有的还清，等征信更新了再说。网贷笔数太多，银行系统会判定你"以贷养贷"，风险很高。我见过最夸张的客户，征信上20多笔网贷，每月还款额比工资都高，这种人谁敢借钱给他？

最后说几句掏心窝子的话

能找亲戚朋友借的，别找APP。能找银行的，别找小贷公司。利息差几个点，一年下来就是几千块，够你吃多少顿好的了？

还有，别把分期贷款当收入。那是债，是要还的。我见过太多年轻人，每个月工资一发下来，先还各种分期，剩下的钱连吃饭都不够，然后继续借。这叫什么？这叫死循环。拆东墙补西墙，早晚有一天墙会塌。

你要是真缺钱，先坐下来算算自己到底缺多少、能承受多少利息、什么时候能还上。想清楚这三点，再去选产品。别被那些"秒批""免息""零门槛"的广告词冲昏了头脑。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

对了，如果你已经点了乱七八糟的APP，征信花了，想知道怎么补救，可以留言问我。我这边没有标准答案，但能帮你分析分析具体情况。

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