20岁能用的借款软件有哪些？生意人踩过的坑全告诉你

去年年底有个小伙子来我店里买建材，看中了一批特价瓷砖，差三千块钱凑不齐货款。他当时拿着手机在那儿急得团团转，问我知不知道20岁能用的借款软件有哪些，说问了好几家都要他提供工作证明和银行流水，他刚毕业半年，哪来的流水？

这事儿让我挺感慨。我自己开建材店八年，周转资金这事儿没少折腾，踩过的坑能填满一个游泳池。说实话，现在市面上针对年轻人的借款产品多如牛毛，但真正靠谱的、能下款的，掰着手指头就能数过来。

别傻了，你以为随便下个APP就能借到钱？

20岁借款软件哪个容易下款？先搞清楚一件事

很多年轻人有个误区，觉得只要自己成年了、有身份证，借钱就是分分钟的事。讲真，银行和借贷平台又不傻，他们借钱给你是为了赚利息，不是做慈善。20岁这个年龄段，在风控系统眼里属于"高风险人群"——收入不稳定、征信记录空白、违约概率高。

我有个做餐饮的朋友老周，去年扩张店面缺钱，让我帮他参谋借款渠道。他今年42岁，名下有房有车，最后批下来的额度还不如他刚满20岁的侄子高。为什么？他侄子虽然年轻，但支付宝用了四年，花呗从来没逾期过，系统早就给他画好了画像：年轻人、消费习惯好、还款意愿强。这事儿说起来挺扯淡的，但这就是现实。

所以你问我20岁能用的借款软件有哪些，我得先问你一句：你平时用什么支付？你的信用记录在哪儿？

这几个渠道我亲自试过，还算靠谱

先说蚂蚁借呗。这个我用得最多，店里周转经常靠它救急。申请门槛不算高，只要你支付宝用得勤快，花呗有额度，基本都能开通。去年双十一我进货差两万八，从借呗提的款，到账速度那是真快，申请完刷个牙的功夫钱就到银行卡了。利息这块，日息万分之三点五左右，借一万块钱一天三块五，比信用卡取现划算。不过额度这东西因人而异，我见过20岁出头的年轻人有五万额度的，也见过三十多岁只有三千额度的，系统算法这玩意儿谁也摸不透。

再说微粒贷。这个在微信钱包里，不是所有人都有入口，得系统邀请才能开通。我表弟今年21岁，做装修的，微粒贷给了他一万二的额度，日息万分之四，比借呗稍微贵点。好处是随借随还，按天计息，提前还款没有违约金。他上个月手头紧借了五千，发了工资就还了，总共就付了二十来块钱利息。

京东金条也还行。如果你经常在京东买东西，白条额度还不错，金条基本都能开通。我店里有个小工，00年的，京东白条用了两年，金条给了八千额度。他说申请的时候要填工作信息，他填的是"个体工商户员工"，居然也过了。具体审核标准我不太清楚，可能跟京东的消费记录关系比较大。

这些坑我替你踩过了，别再跳

说到这个就来气。前年我店里缺钱周转，有个"热心网友"给我推荐了个叫"速借宝"的APP，说下款快、门槛低。我下载注册了，填了一堆个人信息，结果告诉我需要先交299元"会员费"才能申请。我当时脑子一热就交了，然后呢？申请被拒，会员费不退。后来才知道这根本就是个骗信息的野鸡平台，专门收割急需用钱的人。

还有一类平台特别坑爹，号称"黑户也能贷""无视征信"。别做梦了，正规金融机构哪有不查征信的？这种平台要么是高利贷，要么是诈骗，借三千到手两千一，七天后还三千五，利滚利能把你逼疯。我认识一个开快递站的小伙子，被这种平台坑得差点跑路，最后还是家里帮忙还的钱。

说实话，20岁能用的借款软件有哪些这个问题，网上搜出来的结果一大半都是广告。那些排名靠前的文章，点进去全是推广链接，谁给钱多就推荐谁，根本不管你能不能下款、利息高不高。

申请前必须知道的潜规则

第一，别在短时间内频繁申请。每申请一次，征信上就多一条查询记录，查询记录太多，系统会判定你"资金饥渴"，反而更难下款。我有个客户一个月内申请了七八家平台，全被拒了，后来找我借钱周转，我看了他的征信报告，查询记录密密麻麻，换我是风控也不敢批。

第二，填写资料有讲究。工作单位最好填正规公司，哪怕是朋友的公司也行，能接到回访电话那种。收入可以适当"美化"，但别太离谱，月薪三千填八千问题不大，填三万就露馅了。居住地址要稳定，租房也写成长期居住，系统不喜欢"漂泊"的人。

第三，申请时间也有门道。这个是我观察出来的规律，不一定对啊——月底和季末通过率相对高一点，因为平台也要冲业绩。我去年年底申请借呗提额，选在12月28号申请的，居然真给提了。也可能是巧合，但试试又不要钱。

到底该选哪个？

说了这么多，还是得给你个准话。如果你问我20岁能用的借款软件有哪些值得推荐，我会说优先考虑这几个：

• 支付宝借呗：用支付宝多的首选，利息合理，下款快，提前还款没违约金。
• 微信微粒贷：有入口就用，没有也别强求，别信网上那些"强开教程"，全是骗人的。
• 京东金条：京东活跃用户可以试试，额度普遍不高但够应急。
• 招联好期贷：招行和联通合资的，相对正规，年轻人申请通过率还行。

度小满有钱花也可以考虑，百度旗下的，利息比借呗稍微贵点，但额度可能更高。我表妹今年22岁，刚工作一年，有钱花给了她一万五的额度，比借呗高不少。不同平台对不同人的判断标准不一样，这事儿没法解释。

还有个事儿得提醒你：量力而行。借钱是要还的，而且要连本带利地还。我见过太多年轻人借的时候痛快，还的时候傻眼，最后拆东墙补西墙，越陷越深。借款额度别超过你月收入的三倍，这是我自己定的规矩，这么多年一直守着，所以没出过大乱子。

对了，还有个事儿差点忘了说。去年新出了个规定，大学生不能从消费金融公司借款，所以如果你是在校学生，上面说的那些平台大概率都申请不了。别怪平台，这是监管要求。有些平台会让学生填"已毕业"或者"在职"来绕过这个限制，我不建议这么做，查出来对你以后申请其他贷款有影响。

钱这东西，借得到是本事，还得起才是本事。我见过太多借得到还不起的人，最后搞得众叛亲离。你自己掂量掂量。

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