借钱贷款哪个不上征信的？我调查了半年，真相有点扎心

去年冬天，我在一个老城区的茶馆里见了老陈。他那时候整个人都是蔫儿的，手里攥着半截烟头，指甲缝里还残留着修车留下的黑油渍。他跟我讲，自己为了周转修车铺的生意，在网上点了几个"不查征信"的口子，结果三个月后，征信报告花得像调色盘，买房按揭直接被银行拒了。他当时问我的一句话，我现在都记得特别清楚："记者同志，我就想找个借钱贷款哪个不上征信的，怎么就这么难？"

说实话，这事儿真没他想的那么简单。

不上征信的贷款，到底存不存在？

很多人跟我一样，最开始以为不上征信就是"隐形"的，借了没人知道。讲真，这种想法太天真了。我在这个行业摸爬滚打这几年，见过太多人为了找这种"隐形贷款"最后翻车的。

先说个大概情况。目前市面上确实有一些贷款产品不上央行征信，但这并不代表它们"没记录"。

说白了，很多小贷公司、网贷平台，它们自己有一套"黑名单"系统，或者接入了百行征信、朴道征信这类商业征信机构。你在A平台逾期了，B平台立马就能查到。

这就好比你在这个村偷了鸡，隔壁村虽然没接到派出所通知，但村口的广播早就喊遍了。

那些号称"不查征信"的口子，后来都怎么样了

我采访过一个前网贷审核员小张，他在这个行业干了三年，去年刚离职。他跟我透了个底，那些在网上疯狂打电话推销、号称"黑白户都能下款"的口子，十个里面有九个是坑。

小张说，他们内部审核有一条不成文的规定：凡是征信太烂来申请的，要么利息高得离谱，要么就是"套路贷"。

去年还不是这样，那时候监管没这么严，很多714高炮（借款期限7天或14天，金额大概在1000-3000元，砍头息极高）疯狂肆虐。今年政策刚调过，这种明目张胆的少多了，但变种还在。

有个做餐饮的刘老板，生意周转不开，找了个"不上征信"的民间借贷。借了5万，到手4万，合同写的却是6万。结果呢？三个月后连本带利滚到了12万。这事儿闹到派出所，最后定性为经济纠纷，刘老板不仅赔了钱，店铺也转让了。

真正"不上征信"的几种情况

说了这么多坑，那到底有没有正经的、不上征信的借钱路子？有，但条件都比较苛刻。

熟人借贷：最原始也最靠谱

别笑。这可能是唯一真正意义上不上征信、也不上任何大数据的贷款方式。我跟老陈聊完后，他最后也是找亲戚凑了点钱把高利贷平了。但这里面有个问题：人情债比利息债更难还。这个不同家庭情况不一样，我不敢乱说，但如果你有靠谱的亲友，这确实是成本最低的方案。

部分小额贷款公司的产品

有些地方性的小贷公司，规模很小，没接入央行征信系统。但说实话，这种公司现在越来越少了。而且它们的利息，普遍都在法律保护的上限附近徘徊。我之前采访过一家本地小贷公司的老板，他跟我透底，他们不查征信的原因是查不起——接入征信系统是要花钱的，他们那点体量，根本覆盖不了这个成本。

但这里有个巨大的风险：这种公司催收手段往往比较"野"。你确定你能扛得住？

私人借钱不上征信的靠谱吗

这个问题我被问过不下二十次。我的回答很直接：借钱贷款哪个不上征信的，私人借贷绝对算一个，但也是水最深的那个。

我去年跟踪过一个案子。借款人小李通过微信群里认识的"放贷大哥"借了2万块钱，约定月息2分，写了个借条，没走任何正规平台。刚开始觉得挺美，不上征信，还款灵活。

结果呢？

第二个月开始，那个"大哥"说资金紧张，要求小李提前还款，否则就要上门"聊聊"。小李拿不出钱，对方直接把借条转手卖给了催收公司。后面的事儿你们也能猜到，电话轰炸、P图威胁，搞得小李差点丢了工作。

私人借贷最大的问题在于：没有标准。利息多少、什么时候还、违约怎么处理，全凭对方一张嘴。一旦发生纠纷，你连个说理的地方都没有。

我的几点实在建议

写了这么多，我知道很多人还在纠结那个问题。但我想反问一句：你为什么一定要找不上征信的贷款？

是因为征信已经花了？还是怕影响以后的房贷车贷？

如果你的征信还能看，我真心建议你先去正规银行问问。现在很多银行的消费贷产品，利息低得吓人，年化3点几的都有。我有个在银行做客户经理的朋友偷偷跟我说，他们支行每个月都有一定的放贷任务，完不成是要扣绩效的。所以月底去申请，通过率会比平时高不少。这个内部消息网上可搜不到。

如果你的征信确实有问题，也别急着往坑里跳。

第一，先打份征信报告看看具体问题在哪。有时候你以为的"大问题"，在银行眼里可能根本不算事。比如有一两次忘记还款，金额很小，写个说明就能过。

第二，别信网上那些"洗白征信"的广告，全是骗钱的。征信记录只能等时间慢慢覆盖，没有任何捷径。

第三，如果真的急需用钱，额度又不大，可以考虑用信用卡分期，或者支付宝微信的借呗花呗。虽然这些也上征信，但至少正规，利息透明，不会出现借5万还20万的离谱情况。

回到老陈的故事。他后来把修车铺转让了一部分股份，找亲戚借了钱把那些乱七八糟的网贷清了。现在他还在慢慢还亲戚的钱，但至少，没有催收电话半夜响起了。

他前两天给我发微信，说了一句话：早知道这样，当初就不该点那些乱七八糟的链接。

这事儿没有捷径，别想着钻空子。

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