不查信用的小额贷款有哪些平台呢？说说我踩过的坑和找到的路

去年冬天生意最难的时候，我天天在网上搜这个问题，说实话挺狼狈的。那时候店里压了一批货，供应商催款催得急，偏偏我自己的征信因为前两年的一次担保出了点瑕疵。我就在那儿琢磨，不查信用的小额贷款有哪些平台呢？能不能找个不看脸色的地方先把周转的问题解决了。折腾了一圈，钱是借到了，但过程远比我想象的复杂，今天就跟大家掏心窝子聊聊这事儿。

那些号称"不查征信"的平台，到底靠不靠谱？

先说个大实话，市面上根本没有完全不查信用的正规贷款。讲真，那些广告打得震天响的"无视黑白户""百分百下款"，十个里面有九个是坑。剩下那一个？利息能高到你怀疑人生。我去年11月急得团团转的时候，差点就信了一个网上弹窗广告，对方号称"不查征信、不看负债、秒下款"。

结果呢？让我先交500块钱的"工本费"，又让我交800块钱的"验证还款能力费"。我当时多留了个心眼，没继续转钱，后来一打听才知道，这就是典型的"套路贷"。钱没见到，先让你掏钱的，直接拉黑，别犹豫。那有没有相对宽松、对征信要求不那么严格的平台呢？还是有的，但得换个思路找。

小额贷款不看征信的可能性有多大？

这个问题我问过好几个做金融的朋友，也自己实测了不少。所谓的"不查信用"，通常有两种情况。一种是平台本身就没接入央行征信系统，这种多是些小贷公司或者民间借贷，利息普遍很高，年化利率动不动就36%往上走。另一种是平台查的是"大数据"而不是央行征信，主要看你的手机运营商数据、电商消费记录这些。

第二种相对靠谱一点，但也别高兴太早。我有个做餐饮的朋友老周，去年春节前也是资金周转不开，在一个知名的平台申请了2万块钱。那个平台确实没查他的央行征信，但查了他半年的通话记录和淘宝购物数据。老周平时网购不多，电话也不怎么打，结果直接被拒了。所以说不查央行征信，不代表不看你的"信用痕迹"，这事儿得拎清楚。

我自己试过的几个路子

说回我自己，当时那个供应商催款催得我头都大了。我最后是怎么解决的呢？走了三条路，给大家参考参考。

第一条路是找熟人周转。这个听起来很土，但真的最管用。我跟一个做了多年生意的老大哥开了口，他二话没说借了我5万，连借条都没让我打太细。但我自己心里有数，三个月内连本带利还回去，利息按银行定期存款给。这事儿让我明白，平时做生意积累的人品和信誉，关键时刻比什么平台都好使。

第二条路是找了一些消费金融公司的产品。这类公司不像银行那么死板，对征信的容忍度稍微高一点。我当时试了两个，一个直接拒了，另一个给了1万5的额度，利息年化18%左右。比银行高，但比那些高利贷低多了。关键是正规，合同条款清清楚楚，没有乱七八糟的隐藏费用。具体是哪家我就不说了，免得有广告嫌疑，大家可以去正规的应用商店搜持牌消费金融公司的产品。

第三条路，也是我最后悔的一条路，差点踩大坑。有个所谓的"贷款中介"联系我，说可以帮我包装资料，从某个平台贷出钱来，但要收20%的服务费。我当时急昏了头，差点就答应了。后来冷静下来一想，这不明摆着骗贷吗？万一被查出来，我这辈子都别想再从正规渠道借钱了。别傻了，这种"捷径"走不得。

几个容易被忽略的细节

说到这儿，我想补充几个很多人不知道的事儿。去年还不是这样，今年很多平台的风控都收紧了，以前能过的现在可能过不了。还有一个业内的小门道——月底申请比月初申请通过率稍微高那么一点点。为啥呢？因为业务员要冲业绩啊，审核可能会稍微松那么一丢丢。当然这个不同城市可能不一样，我只说我观察到的情况。

另外，很多人不知道的是，频繁申请贷款本身就会把你的征信"弄花"。我那会儿不懂，一个月内点了七八个平台的"测额度"，结果每一个都在征信上留了记录。后来有个银行的客户经理告诉我，看到这种密集查询记录，他们第一反应就是这人"很缺钱"，风险很大，直接拒。所以千万别像我一样到处乱点，想清楚了再申请。

到底该怎么选？

说了这么多，回到最初的问题：不查信用的小额贷款有哪些平台呢？我的建议是，别光盯着"不查信用"这四个字看。真要是征信有问题，先想办法把问题解决了，比如把逾期还清，等个一两年让记录慢慢更新。急用钱的时候，优先考虑这几个方向：

• 亲戚朋友的私人周转，利息给到位，比什么平台都强
• 持牌消费金融公司，利息高一点但正规安全
• 信用卡分期或者账单延期，这个很多人忘了用
• 如果有保单或者公积金，可以试试保单贷和公积金贷，对征信要求相对宽松

最后说一句，我后来把钱还上了，征信也慢慢在修复。那段时间天天睡不着觉，现在想想真没必要。借钱这事儿，越急越容易出错，越急越容易被坑。冷静下来，把能用的路子捋一遍，总能找到办法的。

你要是问我现在怎么看待那些号称"不查信用"的平台？我就一句话：天上不会掉馅饼，掉下来的全是陷阱。

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