哪种网贷不看征信也能贷款？我踩过坑告诉你真相

2019年那个冬天我到现在都记得清清楚楚，信用卡逾期三个多月，征信早就花了，急着用钱周转生意，网上到处搜哪种网贷不看征信也能贷款。结果呢？钱没借到，反而被一个所谓的"内部渠道"骗了五千块手续费，对方收钱就拉黑，我连对方长啥样都不知道。那会儿我真是欲哭无泪，站在派出所门口腿都软了。后来这几年我硬是把自己逼成了半个专家，把市面上那些乱七八糟的口子都摸了个遍，今天就跟大家掏心窝子讲讲这里面的门道。

那些号称"不看征信"的网贷，到底在玩什么把戏

说白了，正规持牌的消费金融公司，没有一家敢完全不看征信。这是监管的死命令，谁碰谁死。那为什么网上到处都是"黑户可贷""无视征信"的广告？讲真，这里面九成九是套路。要么是诈骗，让你交工本费、解冻费、验证费，钱交了人就消失；要么就是高利贷，借一万到手七千，七天以后还一万二，这种就是典型的"714高炮"。我当年就是太天真，以为真有天上掉馅饼的好事，结果被坑得底裤都不剩。

你们可能会问，那难道就没有任何办法了吗？办法是有的，但跟你想象的完全不一样。那些广告里吹的"不看征信"，其实分两种情况：一种是纯粹骗人的，另一种是看征信但不只看征信。后面这种才是真正能下款的路子，可惜很多人根本分不清，一看到要授权征信就吓跑了。

网贷不看征信下款的真相：不是不看，是看的不一样

我有个朋友老周，做装修生意的，前年征信上有一笔呆账，跑了好几家银行都被拒。后来他找到一个小额贷款公司，人家告诉他可以办，但利息比银行高一点。老周本来以为要被宰，结果居然真批下来了，额度五万，分24期还。怎么回事？原来这家公司虽然查征信，但他们更看重的是老周的流水和经营状况。老周每个月微信支付宝进账都有十几万，还款能力摆在那儿，征信上的瑕疵反而成了次要因素。

所以啊，与其到处问哪种网贷不看征信也能贷款，不如换个思路：找那些对征信要求相对宽松、但综合评估维度更多的平台。这类平台通常有以下几个特点：第一，利息比银行高，年化可能在15%-24%之间；第二，额度不会特别大，一般在几千到几万块；第三，放款速度很快，快的当天就能到账。

真正能下款的"宽松口子"有哪些

我根据自己的经验，把市面上相对靠谱的几类渠道给大家捋一捋。注意啊，我说的"靠谱"是相对那些骗子和高利贷而言的，不是说利息低到跟银行一样。

第一类是持牌消费金融公司的产品。比如马上消费金融、招联消费金融这些，他们确实查征信，但审批标准比银行松不少。我去年试过某消费金融的借款，征信上有两条逾期记录，最后还是批了八千块额度。利息嘛，年化18%左右，不高不低，但至少是正规军，不会出现暴力催收那些乱七八糟的事。

第二类是一些互联网平台旗下的借款产品。像美团借钱、京东金条这些，他们有自己的风控模型，不完全依赖央行征信。你在平台上的消费记录、履约历史都会被纳入评估。我有个哥们儿征信花得不行，但美团用了好几年，每个月点外卖、订酒店都在上面，结果美团借钱给了他一万二的额度。这事儿我亲眼所见，不是瞎编。

• 持牌消费金融：利息适中，相对正规，征信要求比银行松
• 互联网平台借款：看重平台内行为数据，老用户优势明显
• 小额贷款公司：利息偏高，但对征信容忍度最大
• 信用卡分期：已有信用卡的可以尝试现金分期，不看新增征信查询

第三类就是线下的正规小贷公司了。这类公司每个城市都有，具体名单可以去当地金融局官网查。他们利息确实高，我了解到的普遍在月息1.5%-2.5%之间，但好处是沟通空间大。你当面跟信贷员解释清楚征信的问题，提供足够的还款能力证明，很多时候能批下来。去年我一个做餐饮的朋友，征信上有担保代偿记录，银行贷不了，最后找了一家本地小贷公司，用店面做抵押，贷了二十万周转。

别傻了，这些"不看征信"的广告全是坑

说到这儿我必须得泼盆冷水。网上那些"不看征信秒下款""黑户专属通道"的广告，你点进去十个有九个是坑。我当年被骗之后，专门花时间去研究过这些套路，越看越心惊。

最常见的就是"包装资料"骗局。对方说你的征信有问题，需要他们帮你"优化"一下，收个几百到几千不等的服务费。别傻了，这就是纯粹的诈骗。正规金融机构的风控系统联网核查，你那点"包装"在系统面前跟透明的一样，不但贷不到钱，还可能因为涉嫌骗贷被拉入黑名单。

还有一种更缺德的是"AB贷"套路。对方说可以帮你贷款，但需要找个征信好的朋友做"担保"或者"见证"。实际上呢？是用你朋友的名义贷款，钱给你用，债务却在你朋友头上。我去年在一个维权群里看到好几个人被这么坑了，最后朋友反目成仇，钱也没了，人情也欠了一屁股。

申请时最容易忽略的一个细节

这个事儿估计网上很少有人说，但我必须得提一嘴。很多人不知道的是，网贷平台的审核标准会根据时间节点变化。每个月月底、季度末、年底，这些时候平台的放款额度比较紧张，审核会变严。反过来，每个月月初、季度初，额度刚批下来，审核相对宽松。我一个做信贷的朋友私下跟我说的，他们公司每个月1号到10号通过率能比月底高出10个百分点。这个数字不一定准啊，不同平台肯定不一样，但大致规律是这样的。

另外还有个事儿得提醒大家。申请网贷的时候，授权征信查询是一次硬查询，查一次征信上就留一条记录。短时间内查太多次，征信会越来越花，后面再申请就更难了。所以别一天之内到处乱点，选准一两个最有可能下款的再去申请，这才是正解。

到底该怎么选？给你几条实在建议

说了这么多，到底哪种网贷不看征信也能贷款？答案其实已经很明显了：完全没有不看征信的正规网贷，但有对征信要求宽松的产品。关键是你要找对路子，别被那些花里胡哨的广告忽悠了。

如果你征信只是有点花，查询次数多，但没有严重逾期，优先试试互联网平台的借款产品。微信分付、美团借钱、京东金条这些，用得久的话通过率还不错。我自己的经验是，在一个平台持续使用半年以上，保持良好的消费和还款记录，额度会慢慢涨上来。

如果你征信上有逾期记录但已经结清了，可以试试持牌消费金融公司的产品。他们家利息比银行高，但审批确实松一些。申请的时候把资料填完整，工作信息、收入证明这些能提供就提供，别嫌麻烦。我去年帮一个亲戚操作过，他征信上有两条两年前的逾期，最后某消费金融公司批了六千块，虽然不多，但解了燃眉之急。

如果你征信问题比较严重，有当前逾期或者呆账，那说实话，正规渠道基本走不通。这时候千万别病急乱投医，越急越容易被骗。先把现有的债务处理清楚，等征信养好了再说。我知道这话不好听，但这是大实话。我当年就是不听劝，结果被骗得更惨。

最后说一句，别再到处搜哪种网贷不看征信也能贷款了，有这时间不如想想怎么把征信养回来。征信这东西，一旦花了，修复起来至少要两年。这两年里踏踏实实工作，按时还款，别再新增查询记录，慢慢就养回来了。我现在征信虽然还有点瑕疵，但至少能从正规渠道借到钱了，不像当年那样到处碰壁。

钱这事儿，急不得。

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