什么网贷黑户也可以贷款的？我踩过坑告诉你真相

2019年那会儿，我真是走投无路。

做生意赔了三十多万，信用卡刷爆，网贷逾期了四五家，每天手机被打爆，连买菜钱都得掂量半天。那时候我疯了一样在网上搜什么网贷黑户也可以贷款的，指望能找个口子借新还旧，先把眼前的火灭了。结果呢？被所谓的"包装费"骗了五千块，被"强制下款"的高利贷坑得差点把命搭进去。

现在回头看，那时候真是病急乱投医。

折腾了三年，我硬是把征信养回来了，也把整个行业的门道摸了个透。今天就把这些拿血汗钱换来的经验摊开来讲，省得你们再走我的老路。

黑户贷款口子真的存在吗？

先说个扎心的事实：正规银行和持牌消费金融公司，基本不会给"黑户"放款。

这里的黑户，通常指征信报告上有"连三累六"逾期记录，或者被法院列为失信被执行人的人。那些号称"无视黑白、百分百下款"的广告，十个有九个是坑，剩下一个是高利贷。我那会儿不信邪，填了一堆资料，结果不仅钱没借到，个人信息还被倒卖了几百遍，骚扰电话接了好几个月。

讲真，天下没有免费的午餐。

但凡事有例外。有一种情况，即便征信花了，也确实能借到钱，而且不是高利贷——那就是抵押贷。我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间信用卡逾期了90天，征信基本废了。但他名下有套全款的小公寓，找了个城商行做抵押经营贷，居然批下来了。利率比网贷低得多，大概年化7%左右，虽然比正常客户高一点，但完全能接受。

为什么银行敢放？因为有房子兜底。

所以别老盯着那些"网贷黑户必下"的广告看，那都是骗你资料的。真有资产，路子比你想的宽。

网贷黑户怎么贷款才不会翻车？

如果你名下没房没车，又急需用钱，这条路确实难走，但不是完全堵死。

第一个路子是找亲友担保或者共同借款。我表弟前年征信黑了，想借5万块周转。他找了个公务员朋友做担保人，去当地农商行申请了个小额信用贷，居然过了。银行看中的不是他的信用，是担保人的还款能力。但这事儿得看人情，能找到愿意担保的人，比中彩票还难。

说白了，就是拿别人的信用给你背书。

第二个路子是部分消金公司的"二类产品"。这个知道的人不多，我去年帮一个粉丝问过。有些消费金融公司有内部分级，主产品走央行征信，审核严；但还有一类"备用产品"，走的是内部风控模型，对征信要求相对宽松，额度也低，通常在3000到10000之间。利息比主产品高，年化大概24%到36%，但至少是正规持牌的，不会暴力催收。

这种产品线下业务员才知道，线上根本搜不到。

第三个路子是等征信修复。这个说来话长，但确实管用。逾期记录从结清那天算起，保留5年。我2019年的逾期，去年结清的，得等到2028年才能彻底洗白。但如果你只是"花"了——查询次数多、偶尔一两次逾期——养个半年一年，还是有机会下正规款的。

黑户贷款最容易踩的坑

这块我得重点说说，因为我踩过，血亏。

第一个坑叫"包装费"或"砍头息"。对方说能帮你办贷款，但需要先交一笔"资料包装费"或"会员费"，几百到几千不等。交完之后呢？要么直接拉黑你，要么给你推一堆根本下不了的口子。我当年交了2800块"会员费"，结果对方发来一个APP链接，注册完显示"综合评分不足"，再找客服，人没了。

记住了：正规贷款，放款前一分钱都不用交。

第二个坑叫"强制下款"。这个最恶心。你填完资料，对方直接给你打一笔钱，比如打1500，让你一周后还3000。你没同意借款？没用，钱已经到你账上了。这种就是典型的高利贷，年化利率能到百分之几千。你不还？爆通讯录、P图、上门，什么下作手段都来。

遇到这种，直接报警，钱不要动。

第三个坑叫"AB贷"。对方说你有额度，但需要找个"资质好"的朋友帮忙"刷流水"或"认证一下"。实际上是用你朋友的名义贷款，钱给你用，债背在你朋友身上。一旦你还不上，你朋友就惨了。这事儿我见过好几起，最后朋友反目成仇的比比皆是。

怎么分辨靠谱和不靠谱的渠道？

说几个简单粗暴的标准：

• 放款前要钱的，一律拉黑。
• 利率不明的，一律不碰。
• 催收爆通讯录的，直接报警。
• 没有正规金融牌照的，别碰。

牌照这事儿，去央行官网或者"中国互联网金融协会"网站能查到。查不到的，再怎么说都别信。

关于什么网贷黑户也可以贷款的，几个常见误区

很多人以为"黑户"就是被判了死刑，其实没那么绝对。

征信黑和被执行人黑，是两码事。前者是银行内部风控的问题，后者是法院认定的老赖。前者还有商量的余地，后者基本寸步难行——高铁坐不了、飞机坐不了、银行卡可能被冻结。

还有一种情况叫"呆账"。这个比逾期还严重。显示"呆账"意味着银行已经放弃催收了，把你当坏账处理。这种情况下，别说贷款，办信用卡都门儿都没有。想解决？得主动联系银行，把钱还上，然后等5年。

我那会儿就是呆账，招商银行的，欠了1.2万，拖了两年没还。后来攒够钱一次性结清，征信上显示"呆账已结清"，又过了两年多，才慢慢有银行愿意给我批小额卡。

别以为拖得久就没事，越拖越黑。

还有个误区：很多人觉得网贷平台之间不互通，这家黑了换那家。大错特错。现在主流网贷基本都接央行征信了，有些还接了百行征信、前海征信等民间征信系统。你在一家逾期，全行业都能看到。

我有个粉丝，以为把手机号换了、地址改了就能躲过去。结果呢？新申请的贷款全被拒，原因写着"多头借贷风险"。

真黑户急需用钱怎么办？

说实话，这个问题我问过很多业内人士，答案出奇一致：找亲友借，或者变卖资产。没有第三条路。

那些号称"黑户专属"的口子，要么是高利贷，要么是诈骗。我研究过市面上几十款所谓的"黑户贷款APP"，没有一个正规的。利息低的说年化10%，实际算上各种费用，年化能到60%以上。利息高的？那是直接要命的。

别傻了，天下哪有这种好事。

如果你真的走投无路，我给几个实在建议：

第一，盘点一下手头有什么能变现的东西。二手手机、首饰、甚至游戏账号，能卖就卖，比借高利贷强。我那会儿把玩了三年的游戏号卖了2000块，够吃一个月了。

第二，找家人坦白。我知道丢人，但比被催收上门强。我当年就是死撑着不说，最后父母接到催收电话才知道，那场面，到现在我都记得。

第三，主动和债权人协商。不管是银行还是网贷平台，都可以协商延期还款或分期还款。我招商银行的呆账，就是协商后减免了部分利息，一次性结清的。虽然过程很艰难，打了无数电话，但最后还是谈下来了。

第四，如果真要借，只找正规持牌机构。怎么分辨？看利率。年化超过24%的，慎重；超过36%的，直接pass。法律只保护24%以内的利息，36%以上的部分，你完全可以不还。

具体数字我记不太清了，但大致是这个区间。

最后说几句

我花了三年时间，才把征信从"黑"养到"花"，再从"花"养到现在勉强能下正规贷款的状态。这三年里，我没敢乱点一次网贷申请，没敢逾期一分钱，连信用卡都只办了一张小额的。

征信这东西，毁掉它只需要几个月，修好它需要几年。

那些号称什么网贷黑户也可以贷款的广告，看看就行，别当真。真有这种好事，人家干嘛不自己闷声发大财，非要满世界打广告找人？

你要问我现在怎么办？老老实实赚钱，把债还清，把征信养好。没有捷径。

别指望什么"内部渠道"了，真有那渠道，轮不到咱们普通人。

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