只需要身份证网贷的黑口子：我暗访了半个月，发现全是坑

上个月有个读者给我发私信，说自己被骗了3800块钱。他当时急用钱，在网上搜到了所谓只需要身份证网贷的黑口子，对方声称"黑户也能下款，秒批不回访"。结果呢？钱没借到，先交了所谓的"包装费"和"验证费"，对方收钱就把他拉黑了。说实话，这种案子我这几年见过不下几十个，每次看到有人中招都特别无奈。

我是个做金融调查的记者，这两年一直在关注民间借贷市场的乱象。讲真，市面上那些宣传"光凭身份证就能借钱"的渠道，十个里面有九个半是坑。剩下那半个，可能是你运气好碰上了正规平台的极速贷，但那种产品对征信要求高得很，跟"黑口子"压根不是一回事。

这些所谓的黑口子，到底是怎么骗人的？

我去年11月专门花了两周时间，潜伏进好几个网贷交流群做暗访。群里天天有人发广告，说什么"黑白户通吃""无视征信""最高下款五万"。我加了其中一个放贷人的微信，对方发来一张很模糊的产品图，要求我先交200块钱的"资料审核费"。

这还是好的。

有些更黑心的，会让你下载一个假APP，填完身份证和银行卡信息后，系统显示"审核通过，额度30000元"。等你点提现，弹出来一个提示：银行卡号错误，资金被冻结。想解冻？交1500块钱解冻金。交完之后呢？还有保证金、验证费、会员费，名目多得你想都想不到。我采访过一个受害者，前前后后被骗了12000多，最后连对方是谁都不知道。

说白了，真正能下款的贷款产品，没有哪家会提前收钱。银行不会，消费金融公司不会，就连那些利息高得离谱的正规小贷公司也不会。凡是让你先交钱的，直接拉黑，没二话。

凭身份证贷款的真相：门槛没那么低

很多人会问：那有没有真的只要身份证就能借的钱？有，但跟你想象的不一样。

现在市面上确实有一些互联网贷款产品，申请的时候只需要上传身份证照片，做人脸识别，几分钟就能出额度。比如某呗、某条、某粒贷，都属于这一类。但问题来了——这些产品虽然操作上只要身份证，背后查的是你的大数据啊！你的征信记录、消费习惯、社交关系、甚至手机使用行为，系统早就把你分析得透透的。

我有个做风控的朋友跟我聊过，他们平台的秒批产品，看起来门槛低，实际上筛掉了80%以上的申请人。那些被拒的人往往不知道自己为什么被拒，就觉得是"资料没填够"，然后跑去网上搜那些所谓的黑口子。

这不就正好掉坑里了吗？

骗子最喜欢盯上哪些人？

根据我这几年采访的情况，被骗的人有几个共同特点：征信有瑕疵、急用钱、对贷款流程一无所知。骗子就是抓住这三点，一个一个往下筛。急用钱的人容易慌，征信不好的人没别的路可走，不懂流程的人好忽悠。

我去年采访过一个做装修的小老板，征信上有几笔逾期，去银行办贷款被拒了。他在网上搜到一家"专业办理征信不好贷款"的中介，对方说能帮他"洗白征信"，收了8000块钱。结果呢？所谓洗白就是帮他伪造了一堆虚假的还款证明，提交上去直接被银行识别出来，不但贷款没办成，还差点因为骗贷被追究责任。这事儿到现在我都记得清清楚楚，那哥们儿说后悔死了，早知道就老老实实等征信自动恢复了。

身份证贷款黑口子背后的利益链条

做调查这么多年，我发现这些黑口子背后其实是一整条灰产链。最上游的是专门收集个人信息的人，他们会把骗来的身份证号、银行卡号、手机号打包卖出去。中间层是做假APP和假网站的，技术含量不高，但足以骗过那些不懂行的人。最下游就是所谓的"客服"，每天在各个群里发广告、拉人头。

据我观察，一个成熟的诈骗团伙，一个月能骗几百个人，金额从几百到几万不等。他们打一枪换一个地方，APP下架了就换个名字重新上架，根本追查不到。去年公安端掉了一个团伙，涉案金额超过2000万，受害者遍布全国各地。

具体数字我记不太清了，大概是这样个规模。

更可怕的是，有些黑口子不直接骗钱，而是套取你的个人信息后，拿去注册各种账号、申请各种贷款。等你发现的时候，名下可能已经背了好几笔莫名其妙的债务。我采访过一个姑娘，身份证信息被骗去申请了三笔网贷，总计28000元，催收电话打到她公司，差点把工作都搞丢了。

真缺钱怎么办？几条靠谱的路子

说了这么多，那征信不好、急用钱的人到底该怎么办？我给几条实在的建议：

第一，找亲戚朋友周转，别觉得丢人。借不到再去想别的办法。

第二，有公积金、社保、打卡工资的，可以试试银行的消费贷。有些城商行和农商行政策相对宽松，年化利率也就6%-10%左右，比网贷便宜多了。我认识一个做贷款中介的，他说去年经手的单子里，大概有30%的人以为自己征信烂透了，其实还能走银行渠道。

第三，实在不行，看看有没有抵押物。车子、房子、保单，都能变现。利息比信用贷低，通过率也高。

第四，如果只是短期周转几天，信用卡取现或者账单分期也够用了。虽然有点手续费，但比被骗子把钱卷走强一万倍。

千万别病急乱投医。

怎么识别网上的贷款骗局？

最后教大家几招辨别的方法。凡是符合以下特征的，基本可以判定是骗子：

• 宣称"黑户必下""无视一切"的，正规机构没一个敢这么说话
• 要求提前缴纳任何费用的，包括但不限于工本费、验证费、保证金、会员费
• APP在应用商店搜不到，只能通过链接下载的
• 客服只用QQ或微信联系，没有固定电话和实体地址的
• 合同条款含糊不清，利息和费用说不明白的

我这些年采访过的受害者，没有一个在事前仔细核实过对方资质的。都是看到"秒批""必下"几个字，脑子一热就把钱转过去了。等反应过来，人早没影了。

写这篇文章的时候，我又翻看了那个被骗3800块钱的读者发来的截图。对方的微信头像是个财神爷，昵称叫"诚信贷款王经理"，朋友圈全是下款截图——现在想想，那些截图八成是网上找的图。可惜当时他太着急了，根本没想那么多。

缺钱的时候，人的判断力会下降很多。这话我说的。

如果你现在正为钱发愁，别去搜什么黑口子了。老老实实盘点一下自己手里的资源，找正规渠道，哪怕慢一点、难一点，至少不会被骗。真遇到那种"只需身份证、秒批五万"的好事，先问问自己：这种便宜凭什么落到我头上？

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