做生意急用钱哪里可以借大额分长期？这3条路我亲自走通了

去年冬天我差点把裤衩都赔进去。

那会儿接了个市政绿化项目，垫资垫到怀疑人生，甲方款项拖着不给，手底下十几个工人等着发工资，供应商那边也天天催货款。我寻思着得找笔钱周转一下，不然这生意就彻底黄了。问题是，哪里可以借大额分长期的钱来填这个窟窿？小额的我不稀罕，短期的我还不起来，我需要的是那种能让我喘口气的钱。

讲真，那段时间我像无头苍蝇一样乱撞，踩了不少坑，也意外找到了几条靠谱的路子。今天就把这些经验摊开来说说，希望能帮到跟我一样做小生意的朋友。

大额长期借款渠道一：抵押经营贷，利率是真香

先说说我最后选的那条路吧。

我名下有套小公寓，之前一直觉得抵押给银行特别没面子，好像自己混不下去了似的。后来实在没办法，硬着头皮去问了工行的一个客户经理。不问不知道，一问吓一跳。那会儿经营贷利率降到了3点几，比我房贷利率还低一大截。我把房子抵押出去，贷了100万出来，分5年还，先息后本。啥意思呢？就是每个月只还利息，本金最后一个月再一次性还。

这对我来说简直太合适了。

每个月还款压力极小，等项目款结回来，把本金一还就完事了。当然，这事儿也没那么顺。银行要的材料一大堆，购销合同、流水、征信报告，还要实地拍照。我那会儿没有真实的采购合同，客户经理暗示我找个中介帮忙"包装"一下。这事儿我没法细说，懂的都懂，反正花了点服务费，最后款下来了。

具体数字我记不太清了，大概花了千分之五的手续费吧。这个渠道适合名下有房、有营业执照的朋友。没有执照的话，有些银行也能办消费贷，但额度通常没那么高，30万到50万封顶了。

大额长期借款渠道二：税贷，没房也能贷大额

我有个做餐饮的朋友老周，名下没房，但我看他去年贷了80万出来，利率还挺低。我问他从哪搞的，他说是税贷。

这玩意儿我之前真没太关注。老周告诉我，只要企业正常纳税，纳税等级达到A级或者B级，很多银行都会给授信额度。他是建行办的，手机上点几下就出额度了，不用抵押房子，纯信用贷款。不过税贷有个坑，就是期限一般比较短，大多是一年期，到期要还本金。有些银行能做三年，但中间要年审。

老周那会儿运气好，赶上政策宽松，批了80万，分三年还。他说这钱救了他的命，不然疫情那波他就撑不过去了。我后来也去查了查我公司的纳税等级，结果发现我是M级，因为刚注册没多久，纳税记录不够。这事儿让我挺后悔的，早知道平时多交点税了。

所以如果你公司开了有一阵子，纳税记录也还行，赶紧去查查有没有额度。别傻傻地只盯着网贷平台，那玩意儿利率高得吓人，借了就是给自己挖坑。

那些年我踩过的坑：网贷和民间借贷

说完了靠谱的，得说说那些把我坑惨了的渠道。

刚开始缺钱的时候，我第一个想到的就是网上那些借贷广告。什么"最高50万，秒到账，无抵押"，听着特别诱人。我下载了几个APP，填了资料，结果呢？额度倒是给了，但利率算下来吓死人。有个平台显示日息万分之五，我一开始没当回事，后来拿计算器一算，年化利率接近18%！这还是正规平台，那些不知名的小平台更离谱，各种服务费、担保费加在一起，综合成本能到30%以上。

我差点就借了。

当时想着先周转一下，等项目款回来就还。幸亏我老婆拦了我一把，她说你这项目利润才多少？借这种钱，等于白干。后来我冷静下来算了笔账，确实不划算。还有一个坑是期限。网贷平台看着额度高，但分期一般就12期，最多24期。你借个30万，分12期还，每个月光本金就得还2万5，再加上利息，压力山大。

民间借贷就更别提了。有个朋友给我介绍了一个做资金生意的老板，说能放款，月息两分。我一听就打退堂鼓了。月息两分，年化就是24%，这还是明面上的。圈子里流传着各种关于民间借贷的恐怖故事，利滚利、暴力催收，我这种老实本分的生意人根本招架不住。

怎么判断一个渠道靠不靠谱？

折腾了大半年，我也算是久病成医了。现在我看一个借贷渠道，主要看三点：利率、期限、放款方。利率超过10%的，我基本不考虑，除非火烧眉毛实在没招。期限少于两年的，我也很谨慎，因为做生意回款周期往往比你预想的要长。放款方必须是持牌金融机构，银行最好，消费金融公司次之，那种连名字都没听过的公司，一律绕道走。

还有一点特别重要，就是提前还款有没有违约金。有些贷款看着利率低，但你提前还款要罚一大笔钱，这种坑我去年就踩过。那会儿我从某平台借了20万，用了三个月想提前还，结果发现要交剩余本金3%的违约金。这事儿到现在我都记得，纯属被坑了。

我的建议：别等火烧眉毛了再找钱

做生意的人，手里永远要备着几条资金渠道。我现在的做法是，平时就维护好跟两三家银行客户经理的关系，逢年过节发个问候，偶尔请吃个饭。不是为了走后门，而是为了第一时间知道有什么新产品、新政策。去年还不是这样，今年政策刚调过，经营贷利率又降了，我准备过段时间把之前的贷款置换一下，省点利息。

另外，公司的流水、纳税、征信，平时都要维护好。别等到缺钱了才发现自己这里不行、那里不够。我有个做物流的朋友，平时不注意，信用卡经常逾期，结果真缺钱的时候，哪哪都贷不出来，最后只能借高利贷，到现在还没翻身。

说了这么多，其实核心就一句话：找正规银行，做抵押或者纳税贷，别碰网贷和民间借贷。至于具体哪里可以借大额分长期的钱，每个城市政策不太一样，我只熟悉我这边的行情，其他地方不敢乱说。但大方向肯定没错，就是往银行跑，别在手机上瞎点。

这年头做生意不容易，资金链就是命。我现在手里攥着两三张银行的授信额度，虽然不一定用得上，但心里踏实。你永远不知道下一个坑在什么时候出现，兜里有钱，遇事不慌。

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