哪些网贷通过率高分期还款？我亲测了8家，这几家真的能下款

去年冬天，我站在便利店门口盯着手机屏幕发呆，兜里就剩三十块钱，离发工资还有整整十天。

那会儿我特想知道哪些网贷通过率高分期还款，因为我知道自己那点工资根本撑不到月底，而且征信上还有两次信用卡晚还的记录，心里直打鼓。

讲真，当时我就像没头苍蝇一样乱撞，把能点的APP都点了一遍，结果呢？要么直接被拒，要么给的额度连交话费都不够。

后来我琢磨明白了，这事儿不能瞎搞，得找对路子。

网贷通过率高的平台有哪些特征

我先说个大实话：那些在短视频里疯狂打广告、号称"秒批秒到"的平台，往往是最难批的。

为啥？因为它们广告打得太凶，申请的人就多，平台挑花眼的余地就大，稍微有点瑕疵就给你拒了。

反倒是那些不怎么张扬、背靠大厂或者持牌消费金融公司的产品，通过率更稳定。

我有个朋友在某消费金融公司做风控，他跟我透了个底：系统审批有个"白名单"机制，如果你是某银行的老客户，或者公积金、社保缴纳记录正常，哪怕征信有点小花，系统也会给你放行。

这事儿网上可搜不着。

所以你要问我哪些网贷通过率高分期还款靠谱，我首推那些和你有业务往来的银行系产品，比如你有某行的工资卡，就去试那个行的消费贷，通过率能比别人高三成不止。

别傻愣愣地去申请那些听都没听过的小平台，那是给自己挖坑。

分期还款怎么选才不吃亏

说到分期还款，这里面的坑多了去了。

去年11月我手头紧，在某平台借了5000块，选了12期还款，当时觉得每个月还几百块很轻松。

结果呢？

还了三个月我才发现，每个月光服务费就占了快一半，实际年化利率算下来超过24%，血亏。

后来我才搞明白，很多平台宣传的"日息万三""万四"都是障眼法，你得看IRR（内部收益率）那个数字，那才是你真正要付出的成本。

现在市面上分期还款的产品，我大致分了三类：

• 银行消费贷：利息最低，年化4%-10%左右，但门槛高，要公积金或社保
• 持牌消金：利息中等，年化10%-18%，通过率相对高，还款周期灵活
• 小贷平台：利息最高，年化18%-36%，容易批但成本吓人

你要是问我推荐哪个，我肯定说优先选银行的，实在不行再考虑消金，小贷平台能不碰就不碰。

这话说得有点绝对，但我是吃过亏才这么讲的。

高通过率平台的申请技巧

知道了哪些网贷通过率高分期还款还不够，你还得会申请。

我总结了几条经验，都是拿真金白银换来的教训。

第一条，申请时间有讲究。

我那朋友跟我说，每个月的下旬是风控最松的时候，因为平台要冲业绩，这时候申请通过率比月初能高一截。

还有每天上午10点到11点，系统更新完数据，这时候提交也容易过。

第二条，资料填写要"美化"但别造假。

什么叫美化？比如你的工作单位，写全称比写简称好，座机电话能填就填，联系人填直系亲属比填朋友强。

但千万别造假，现在大数据都通了，你填个假公司，系统一核验就露馅，直接进黑名单。

第三条，别频繁申请。

我之前就是犯了这个错，一天内申请了五六家，结果把征信查花了，后面再申请哪家都拒。

正确做法是一次只申请一家，被拒了等一个月再试下一家，别跟自己过不去。

我亲测通过的几家平台

说几个我实际申请过的吧，仅供参考，毕竟每个人情况不一样。

第一个是招联金融，我用了它的"好期贷"，申请了8000块，分12期还，当时征信有两次逾期记录，居然过了。

利息算下来年化15%左右，不算低但能接受，关键是下款快，半小时到账。

第二个是马上消费金融，这个通过率确实高，我周围好几个朋友都批了，额度从3000到20000不等。

缺点是利息偏高，而且提前还款有违约金，这点挺坑的。

第三个是借呗，这个不用多说了吧，只要你支付宝用得多、信用分高，基本都能开通。

我现在的额度是3万，随借随还，利息按天算，是最方便的一个。

对了，还有个事儿得说一下，去年还不是这样，今年很多平台都收紧了，以前能过的现在不一定能过。

所以别看网上那些"必下口子"的帖子，都是过时的信息。

分期还款最容易踩的坑

聊完了哪些网贷通过率高分期还款，我再说说还款环节那些坑爹的事儿。

第一个坑：等额本息和等额本金的区别。

很多平台默认给你选等额本息，每个月还款金额一样，看起来很省心。

但实际上呢？等额本息前期还的利息多、本金少，你要是提前还款，发现本金几乎没怎么动，亏大了。

能选等额本金就选等额本金，虽然前期压力大，但总利息少很多。

第二个坑：自动扣款失败算你逾期。

我有次卡里明明有钱，平台扣款失败了，第二天直接给我算逾期，收了罚息还上了征信。

打电话客服说是什么"系统维护"，扯淡。

所以我现在都是主动还款，提前两天就还，不给系统任何机会。

第三个坑：提前还款要收违约金。

这个我真的要吐槽，有些平台你按时还款它赚不够利息，你提前还款它还要收你违约金，两头堵。

申请之前一定看清楚条款，有没有提前还款的限制，别等还钱了才发现被坑。

最后说点实在的

写了这么多，其实就一个意思：网贷能不借就不借，真要借就找正规渠道。

我现在回头想想，当初要是能管住手、不乱花钱，也不至于走到借钱度日那一步。

那些高通过率的平台，说到底也是要你还钱的，而且还要搭上不菲的利息。

你要是问我现在怎么办，我就一句话：老老实实存钱，把应急基金攒出来，比什么高通过率都强。

对了，如果你真的急需用钱，先看看自己有没有公积金，有的话去银行申请消费贷，利息比网贷低一半都不止。

别问我怎么知道的，都是泪。

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