不查信用可以用的网贷有哪些？说几句得罪人的大实话

前两天有个老客户火急火燎地找我，说自己侄子小周因为急着用钱，在网上乱点了一通，结果钱没借到，手机倒被各种骚扰电话打爆了。这事儿太典型了。很多人征信有点小瑕疵，或者压根不想留查询记录，上来就问我不查信用可以用的网贷有哪些，恨不得立马拿到钱。讲真，这种心态最容易被割韭菜。市面上那些号称"不看征信秒下款"的广告，十有八九是给你挖好的坑，等着你往里跳呢。

别被"不查征信"的幌子忽悠了

先说个很多人不愿意面对的事实：正规金融机构，没有完全不看征信的。这就好比你去相亲，对方连你长什么样、什么性格都不打听，直接就说要跟你结婚，你敢答应吗？肯定觉得对方不是骗子就是有毛病吧？借钱也是这个道理。银行和正规网贷平台，资金都是有成本的，人家也得考虑借出去的钱能不能收回来。征信报告就是你的"经济身份证"，放着这么好用的工具不用，反而在那盲目放贷，这种生意能长久吗？

说白了，那些真正完全不查信用的，大概率是高利贷或者套路贷。我之前接触过一个案例，小伙子借了3000块，到手只有2100，7天后要还3500。逾期一天就是几百块的滞纳金，利滚利下来，三个月欠了十几万。这就是典型的"714高炮"，专坑那些病急乱投医的人。所以当你搜索不查信用可以用的网贷有哪些的时候，先得把脑子里那根弦绷紧了：凡是号称"黑户也能贷""无视征信"的，直接划走，看都别多看一眼。

网贷平台到底怎么查你的"底细"？

那是不是所有网贷都会把你的征信查个底朝天呢？也不尽然。这里有个很多人不知道的门道。很多大平台虽然查征信，但它们参考的数据维度不一样。除了央行征信，现在还有百行征信、网贷之家这类大数据征信系统。有些平台主要看你的电商消费记录、手机缴费记录，甚至你的外卖收货地址稳不稳定，都能成为它们判断你信用的依据。

去年我帮一个自由职业者做规划，他征信上有一笔担保代偿记录，去银行办信用卡门儿都没有。但他平时用某支付平台特别频繁，信用分很高。后来试着在那个支付平台里申请了一笔消费贷，居然批下来了2万块，利息虽然比银行高点，但绝对在合法范围内。这事儿说明什么？说明有些平台虽然也做风控，但它查的不是传统那条线，而是你的"行为信用"。这种产品，其实就变相回答了大家关于不查信用可以用的网贷有哪些的疑问——它查的是另一套东西。

这几类"隐形"渠道可以重点关注

既然完全不看征信的不靠谱，那有没有那种对征信要求相对宽松，或者查得不那么狠的呢？有，但得换个思路找。我根据这些年的经验，给大伙儿梳理几条相对靠谱的路子，不过具体能不能批下来，还得看你当时的具体情况，不同时间段政策可能会有调整。

第一类是互联网巨头旗下的消费金融产品。像某呗、某条、某粒贷这类，它们依托的是你在这个平台积累的数据。如果你经常在某宝买东西，流水不错，哪怕征信上有点小瑕疵，有时候系统也会给额度。这玩意儿有点像你跟楼下小卖部老板赊账，老板知道你常来，跑不了，就敢借你。这类产品利息透明，操作也方便，是首选。但要注意，如果你在别的平台逾期太严重，被列入了大数据黑名单，那这类产品大概率也会把你拒之门外。

第二类是持牌消费金融公司的产品。这类公司比银行门槛低一点，但比野鸡网贷正规得多。比如马上消费金融、中银消费金融这些，它们有正规牌照，年化利率通常在24%以内。它们审批的时候会看征信，但如果你只是有少量逾期，或者负债率稍微高点，只要你有稳定的工作和流水，还是有机会批下来的。我有个客户前年买房前查征信，发现有几次信用卡晚还了几天，吓得不行。后来我让他试了下某消金的产品，因为他社保一直没断过，最后批了3万块救急。

申请时这些坑千万别踩

说到这，还得提醒大家几个特别容易翻车的点。很多人在找不查信用可以用的网贷有哪些时，容易病急乱投医，结果旧债未清又添新债。最常见的就是被"服务费""手续费"给坑了。有些平台宣传的时候说利息低，结果放款的时候直接扣掉20%的所谓"服务费"，这叫"砍头息"，是国家明令禁止的。遇到这种，哪怕再缺钱也别签，签了就是血亏。

还有个事儿得说道说道。有些中介号称有"内部渠道"能包过，收你几个点的"包装费"。别傻了，哪有什么内部渠道，他们无非就是把你的资料一顿乱填，甚至造假。一旦被风控系统识别出来，不仅贷款下不来，你还可能被列入欺诈黑名单，以后想办正规贷款都难了。前阵子有个新闻报道，有人花5000块找中介包装资料，结果钱交了，贷款没影，中介也拉黑跑路了，这不是典型的被人卖了还帮人数钱吗？

另外，申请的时候千万别频繁点击。你每点一次"查看额度"，对方就要查一次你的征信，不管你最后借没借，查询记录都留在那。短时间内查询次数太多，征信就"花"了，后面的平台看到你这么缺钱，更不敢借给你。这就像你同时跟十个朋友借钱，每个朋友都问了一圈，最后大家都会觉得你这人不靠谱，谁也不敢当那个冤大头。

实在借不到怎么办？

如果你的征信确实烂得没法看，连那些相对宽松的平台都拒了你，那怎么办？这时候最该做的不是继续找口子，而是止损。先把手头的债务梳理清楚，能协商延期的尽量协商。与其到处找不查信用可以用的网贷有哪些，不如老老实实想办法增加收入。我见过太多人为了还债拆东墙补西墙，最后利息越滚越多，本来欠5万，两年后变20万。这时候哪怕去跑外卖、做兼职，先把债务稳住，也比借高利贷强一百倍。

还有一条路，就是找亲戚朋友周转。我知道这事儿挺难开口的，面子上挂不住。但你想想，是欠朋友的人情债重，还是欠高利贷的本金加利息重？朋友之间好歹能商量，高利贷可不会跟你讲情面。我之前有个客户，做生意亏了30万，一开始不敢跟家里说，到处借网贷填窟窿，最后滚到80万。后来实在瞒不住了，跟家里人坦白，虽然被骂了一顿，但家里凑钱帮他把高利贷清了，剩下的慢慢还，好歹是上岸了。要是再拖半年，那个家估计就散了。

说到底，贷款这事儿，本质上是拿你未来的信用变现。信用这东西，平时不显山不露水，真到用的时候才发现它是真金白银。好好爱护你的征信，比找到什么"神口子"都强。

别再到处问那些虚无缥缈的"不查征信口子"了，有那时间，不如先去把央行征信报告打出来，看看自己到底"病"在哪，对症下药才是正经事。

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