什么网贷可以贷款40万以上？内行人告诉你真相

上周三晚上十点多，我正准备收摊回家，手机突然响了。打电话的是个做装修的老客户老周，声音听着就急，说自己接了个大单子，垫资垫进去八十万，甲方款项还得两个月才能结清，现在工人工资发不出来，问我有没有什么网贷可以贷款40万以上，先把这关过了。我当时就跟他讲，你这一开口就是40万，还指望网贷解决，思路一开始就偏了。讲真，这事儿我见太多了，很多人对网贷额度有误解，觉得手机上点几下就能蹦出几十万，今天我就把这层窗户纸给捅破说说。

别被广告忽悠了，大额网贷40万的真实门槛

市面上打着"最高50万""最高100万"旗号的网贷产品一抓一大把，什么借呗、微粒贷、京东金条，广告打得震天响。但你打开自己的额度看看，有几个人能到40万？说白了，那都是给极少数资质顶格的人准备的"展示柜"。

我经手过上万个客户，能纯靠信用贷拿到40万以上的，十个指头都能数得过来。银行系的产品比如招联金融、中银E贷，额度上限确实写着高，但实际审批的时候，人家看的是你的公积金基数、社保缴纳年限、还有房产情况。你一个月公积金交三百块钱，想贷40万？门儿都没有。

去年有个做互联网的小伙子找我，年薪四十多万，公积金基数也高，以为自己稳了。结果一查征信，信用卡使用率长期超过80%，直接被系统判定为高风险，最后批下来才8万块。他当时那个表情，到现在我都记得，跟吞了苍蝇似的。

真正能下款40万以上的三个路子

那是不是就没戏了？也不是。想拿大额资金，你得换个思路，别死磕那些纯信用的消费贷。

第一个路子是银行的装修贷。这个很多人不知道，其实它本质上也算一种"网贷"，全程线上申请，但额度能给到很高。我去年帮一个客户办过，房子评估价200万，装修贷直接批了45万，分五年还，月息才0.25%左右，比那些网贷划算太多了。前提是你得有房，而且要有真实的装修合同或者装修照片。

第二个路子是公积金信用贷的组合拳。这个有点技术含量，说白了就是同时申请两到三家银行的公积金贷产品。比如你同时申请建行快贷、中行E贷、宁波银行直接贷，三家加起来凑个40万是有可能的。但这个操作有风险，申请顺序和时间间隔特别讲究，搞不好就把征信查花了。具体怎么操作，不同城市政策不一样，我只熟悉我们这边的银行节奏，其他地方不敢乱说。

第三个路子是保单贷。你买的那些储蓄型保险，比如平安的、国寿的，交了三年以上的，可以拿保单去质押贷款。我有个客户早年给孩子买了份年交5万的保险，交了五年，后来做生意缺钱，保单贷直接贷出来30多万，加上他原本的信用贷，凑够了40万周转。这事儿很多人不知道，白白让保单躺在那儿睡大觉。

那些不会写在明面上的审批标准

做这行久了，有些东西银行不会告诉你，但我心里门儿清。比如你申请贷款的时间点，月底和季末通过率会高一些，因为客户经理要冲业绩，这时候有些可批可不批的案子，可能就睁一只眼闭一只眼给过了。还有，你申请时候填写的联系人，别傻乎乎填那些也欠了一屁股债的朋友，银行的大数据系统能查到关联关系，填个公务员或者事业单位的朋友，加分不少。

网贷40万以上最容易踩的两个坑

说到这，我得泼盆冷水。很多人搜什么网贷可以贷款40万以上，其实已经有点病急乱投医了，这时候最容易翻车。

第一个坑是中介的"包装贷"。有些黑中介跟你说，你资质不行，我给你包装一下，做个假流水、假合同，保证能下款。别傻了，现在银行的风控系统比你想象的聪明一百倍，你那点小把戏人家一眼就能看穿。去年有个客户信了中介的邪，花了八千块钱"包装费"，结果不但款没下来，还被银行拉进了黑名单，以后想正规贷款都难了。这不是坑爹是什么？

第二个坑是借新还旧的无底洞。我见过太多人了，第一笔贷款还不上，又去贷第二笔，雪球越滚越大。前年有个做餐饮的老板，最开始只欠了15万，后来东拼西凑借了40万网贷想翻本，结果生意没起色，利滚利变成了80多万。他老婆知道后直接闹离婚，店也关了，到现在还在打工还债。

说句不好听的，当你开始四处打听什么网贷可以贷款40万以上的时候，其实你的财务状况已经亮红灯了。这时候最该做的不是找钱，而是坐下来算算账，这钱到底该不该借，借了能不能还上。

老周那事儿后来怎么解决的？我没让他去碰那些高息网贷，而是帮他对接了银行的经营贷，用他名下那辆货车做了抵押，批了35万，先把工人工资发了。剩下的缺口，让他找亲戚朋友周转了一部分。这事儿过去大半年了，他上个月刚把最后一笔钱还清，请我吃了顿烧烤，喝多了跟我感慨，说当时要是真去借了那些网贷，现在估计连人都找不着了。

钱能解决很多问题，但也能制造更多问题。下次再想点手机借钱之前，先问问自己：这笔钱，我真的非借不可吗？

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