上征信无视芝麻？别被忽悠了，真相没那么简单

去年有个朋友老周，半夜给我打电话急得不行，说在网上看到一个广告，号称上征信无视芝麻，问他能不能借。我当时就给他泼了盆冷水。老周这人我太了解了，做生意亏了点钱，信用卡逾期好几次，芝麻分早就掉到五百多了，正规银行贷款门儿都没有。这种时候看到这种"救命稻草"，跟溺水的人抓稻草没区别。但恰恰是这种时候，最容易翻车。

为什么说"无视芝麻"是个伪命题？

说白了，市面上敢喊出这种口号的，要么是骗子，要么就是利息高到离谱的高利贷。正规的金融机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，没有谁会真正"无视"你的信用状况。那些号称不看芝麻分的，其实是在玩文字游戏。他们不看芝麻分，是因为他们压根就没打算看你的"好信用"，他们盯上的是你的" desperate "（绝望）。

讲真，这事儿我见过太多了。前年我有个表弟，也是信了这种鬼话，借了三千块，到手两千四，七天后还三千。这哪是贷款啊？这是喝血。结果呢？还不上，被爆通讯录，全家跟着遭殃。到最后还是我帮他找亲戚凑钱摆平的。到现在我都记得他当时那个怂样，缩在沙发角里，手机响一声抖一下。

你可能会问，那征信不好的人，是不是就彻底没戏了？也不是。但绝不是找这种"无视芝麻"的歪门邪道。

征信花了，到底还能在哪借钱？

这才是关键。很多人分不清"上征信"和"看征信"的区别。上征信是指你的借款记录会被报送到央行征信中心，这其实是正规军的表现。而那些号称"不上征信"的，往往才是最可怕的地下钱庄。所以，看到上征信无视芝麻这种宣传，你得反过来想：既然它敢上征信，说明它受监管，那它怎么可能真的无视你的信用污点去放款？逻辑上就讲不通。

我之前为了帮朋友解决问题，专门研究过这块。发现一个很有意思的现象：有些银行的小额消费贷，其实对"芝麻分"这东西压根不感冒。他们看的是你在本行的流水和代发工资情况。哪怕你征信上有几条逾期记录，只要不是连三累六，而且你一直在某家银行有稳定的工资流水，这家银行很有可能给你批一张小额信用卡或者消费贷。

这就是信息差。网上那些中介，就是利用你不懂这个，收你十几个点的手续费，帮你去申请你本来就能申请的银行产品。坑爹不？

那些"无视芝麻"的口子，最后都怎么样了

我有个做了五年贷款中介的朋友（别误会，我不干这个，我是做小生意的，只是认识这帮人），喝多了跟我透了个底。他说市面上那些所谓的"黑户下款口子"，九成都是骗资料的。你填了身份证、银行卡、通讯录，钱没到账，你的信息倒被卖了好几轮。第二天你就等着接骚扰电话吧。

还有一成呢？就是超利贷。也就是俗称的"714高炮"。这种东西，碰都别碰。我见过有人借五千，滚成五万的。那会儿老周后来就是听了我的劝，没去碰那个"无视芝麻"的APP，而是老老实实找亲戚周转，把征信上的小额逾期先还清，养了半年，后来在本地农商行贷到了款。虽然额度不高，只有三万，但利息正规，解了他的燃眉之急。

别把芝麻分当回事，银行真不看这个

很多人有个误区，觉得芝麻分高就代表信用好。其实银行审批的时候，芝麻分权重非常低，甚至很多银行根本不参考。银行看的是央行征信报告，那是硬指标。所以，与其天天盯着芝麻分涨跌，不如去人行打一份详版征信，看看自己到底哪里出了问题。是查询次数太多？还是负债率过高？搞清楚病因，才能对症下药。

去年还不是这样，今年政策刚调过，很多银行为了冲业绩，对"白户"或者轻微瑕疵的客户门槛降低了。特别是那种本地村镇银行，为了抢客户，有时候只要你找个本地担保人，或者有辆值点钱的车做抵押，哪怕征信花点也能做。这属于线下渠道，网上那些自动审批的APP是做不了的。

具体数字我记不太清了，大概是这样：如果你征信上的逾期没有超过90天的，且近半年查询次数不超过10次，很多消费金融公司其实是有机会批的。利息肯定比银行高，大概年化18%-24%左右，但比起那些"无视芝麻"的超利贷，简直是良心价了。

普通人缺钱，到底该怎么办？

别傻了，天上不会掉馅饼。当你看到"无视芝麻"、"黑户必下"这种字眼的时候，请立刻关掉页面。这绝对不是在吓唬你。我身边踩过坑的人，没有一个不后悔的。

如果你真的急需用钱，征信又不太好，我有几条实在的建议：

• 第一，优先考虑抵押贷。有房、有车、甚至有保单，都比纯信用贷好批。银行看重的是还款来源，抵押物能大大降低银行的风险，自然对你的征信宽容度高一些。
• 第二，找本地农商行或信用社。大行看系统评分，过不去就是过不去。小行有人工审批权限，信贷经理觉得你人靠谱、有还款能力，是有可能特批的。当然，这得看运气，也得看你怎么跟人家聊。
• 第三，找亲友周转。这最难开口，但成本最低。别为了面子去借高利贷，到时候连累全家，那才叫没面子。

我只熟悉我们这边（二线城市）的情况，其他地方不敢乱说。但大体逻辑是一样的：正规机构看征信也看收入，不正规机构才敢说"无视一切"。当你发现有一个渠道宣称什么条件都不看就给你钱的时候，你离被骗可能就差一个"确认"键了。

老周前两天请我吃饭，说幸亏当时没借那个"无视芝麻"的款，不然现在利滚利，他那小店早就赔进去了。现在他征信养得差不多了，准备年底买房。这结果，挺好。

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