哪些借钱软件容易借到钱？12年老中介掏心窝子讲点真话

上周三晚上十点多，有个做餐饮的小伙子冲进我办公室，满头大汗，说急需15万救急，不然供货商第二天就断供。他手机里下了七八个借款APP，点了一圈全是秒拒，问我到底哪些借钱软件容易借到钱。我看了一眼他的手机，差点没忍住骂人——好家伙，全是些听都没听过的小贷平台，界面做得跟山寨游戏似的。这种软件，你填完资料不仅借不到钱，个人信息还得被倒卖八百遍。干了12年贷款中介，经手上万单，这种"病急乱投医"的我见太多了。

别被广告忽悠，真正好下款的借钱软件就两类

市面上几千款借款软件，真能称得上"容易借"的，掰着指头都能数过来。别看广告打得震天响，什么"凭身份证秒下款""黑户也能贷"，这种话你也信？说白了，容易借到钱的软件就两类：要么是互联网大厂亲儿子，要么是持牌消费金融公司的主力产品。其他的？基本都是来凑热闹割韭菜的。

第一类是互联网巨头系的，像借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些。为什么容易借？人家有你的消费数据、支付习惯，早就把你的信用画像算得明明白白。你经常在淘宝买东西，芝麻分不低，借呗大概率有额度；你微信支付用得多，微粒贷就可能给你开通。这种软件不用你填一堆资料，点开就能看到额度，有就是有，没有也别硬点，越点越查征信。

第二类是持牌消费金融公司的产品，比如招联金融、马上消费、中银消费这些。这类软件审批相对宽松，利息比银行高一点，但比那些野鸡平台正规太多。我有个客户去年装修缺钱，征信上有两次信用卡逾期，银行贷不了，最后在招联金融借了8万，虽然利息高了点，但好歹正规，没有乱收费。

哪些借钱软件容易借到钱？关键看你有什么"底牌"

讲真，这个问题没有标准答案。同样一个软件，张三借得到，李四可能就被拒。为什么？因为每个软件看重的"底牌"不一样。你得先搞清楚自己手里有什么牌，再去选对应的软件，这事儿不能反着来。

有社保公积金的，首选银行系的线上产品。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，利息低得吓人，年化4%左右，比那些网贷便宜一半都不止。去年11月有个做IT的客户，公积金基数1万2，我让他直接去点招行闪电贷，秒批18万，年化3.6%。他之前自己瞎申请，点了一堆网贷，把征信搞花了，差点因为查询次数太多被拒。

没有公积金但有稳定工作的，可以试试360借条、度小满这些。这类平台会看你的通讯录稳定性、手机使用习惯，甚至会不会填紧急联系人。别觉得这是侵犯隐私，人家就是靠这些数据判断你靠不靠谱。你手机里存了200个联系人，通讯录三年没变过，比你填十份收入证明都管用。

啥都没有的，纯白户一个，那就别想着网上点一点就能借到钱了。老实找个担保人，或者抵押点什么，比你在那瞎点软件强一百倍。这不是泼冷水，是实打实的经验之谈。

那些"容易借"背后的坑，踩一个够你喝一壶

有些软件确实容易借，但容易借不代表值得借。我见过太多人为了图方便，掉进坑里爬不出来。这里爆点行业内幕，有些话同行听了可能要骂我。

第一个坑是"砍头息"。有些小平台说借1万，实际到账8000，2000直接被扣走了，说是"服务费""担保费"。你借的是8000，还的可是1万的本金加利息，实际年化能干到60%以上。这种平台名字我就不点了，反正记住一条：到账金额和借款金额不一致的，直接拉黑，没商量。

第二个坑是"会员费"。有些软件借不到钱，弹个窗口说开通VIP会员就能提高通过率，99块钱一个月。你交了钱，还是借不到，人家来一句"会员费不退"。这事儿我去年碰到过，一个大学生被坑了300多块钱会员费，一分钱没借到。后来我帮他投诉到消协，才把钱要回来。这算好的，多数人只能自认倒霉。

第三个坑是"以贷养贷"。有些人这个平台借一点，那个平台借一点，拆东墙补西墙。我见过最夸张的一个客户，手机里装了43个借款APP，每个月光还款就要还3万多，工资才8000。最后怎么办？全面逾期，征信黑得跟炭似的，五年内别想再从正规渠道贷到一分钱。

申请时机也有讲究

这事儿网上基本没人讲，我透露一个内部经验。每个月的下旬，特别是25号以后，很多消费金融公司的放款任务还没完成，审批会相对宽松。月初的时候额度紧张，审核就严。这个规律不是百分之百准，但据我观察，大概有七成准头。去年有个客户，月初申请被拒，我让他等到月底再试，同样的资料，同样的平台，就批下来了。你说这事上哪说理去？

到底该怎么做？给你几条实在建议

说了这么多，最后给几条能落地的建议。第一，先查征信，知道自己几斤几两。央行征信报告每年免费查两次，别舍不得这点时间。第二，优先选大平台、持牌机构，别碰那些听都没听过的野鸡平台。第三，别在短时间内频繁申请，一个月点个两三次顶天了，点多了征信就花了。

第四，额度不够可以组合申请，但别超过三家。比如你需要10万，借呗给了5万，可以再去招联金融申请5万，两家加起来够了。但千万别这个借一点那个借一点，最后搞成十几笔小额贷款，征信上密密麻麻全是记录，以后想办房贷车贷，银行看到都头疼。

第五，能找银行就别找网贷，能找持牌机构就别找小贷。利息差一倍，三年下来能差出一辆车钱。这不是开玩笑，你自己算算账就知道了。

最后说一句，借钱这事儿，容易借的不一定便宜，便宜的不一定容易借。你得想清楚自己要什么：是图方便，还是图省钱？图方便，就接受高一点的利息；图省钱，就多做点功课，跑跑银行。什么好处都想要？门儿都没有。

那个做餐饮的小伙子后来怎么样了？我让他把那些乱七八糟的APP全删了，用他老婆的名义申请了招联金融，批了12万，先把供货商稳住了。利息是不低，但好歹把店保住了。他说早知道就来找我，不用瞎折腾三天。我说你算运气好的，起码还有救，有些人折腾到最后，连救的机会都没了。

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