20岁容易过的小额网贷，真的是救命稻草吗？

上周有个刚毕业的小姑娘找到我，说自己欠了八千块，不知道怎么跟家里开口。她问我，有没有那种20岁容易过的小额网贷，想拆东墙补西墙先把眼前的急事儿应付过去。说实话，听到这话我心里咯噔一下。作为理财规划师，我见过太多年轻人因为一开始的"容易"，最后把路走窄了。讲真，这世上哪有那么多容易的好事儿？

很多20岁出头的年轻人，手里没什么积蓄，信用记录也是一张白纸。这时候突然冒出来一个"秒批""无视黑白"的广告，看着跟救命稻草似的。但这根稻草，往往能把你勒得喘不过气。今天我就摊开来讲讲，这些所谓的"容易过"背后，到底藏着什么猫腻。

为什么找20岁容易下款的网贷这么难？

先泼盆冷水。市面上那些正规大平台，对20岁这个年龄段其实挺"嫌弃"的。原因很简单，不稳定。我看过不少银行的内部风控模型，20-22岁这个区间的违约率，比25岁以上的人群高出一大截。没稳定工作、收入波动大、容易冲动消费，这些标签早就贴在你们身上了。

去年我帮一个客户做债务梳理，他21岁，在某外卖平台跑单。当时他为了买台新手机，点了七八个网贷APP。结果呢？就两个给了额度，剩下的全拒了。他当时还跟我抱怨，说这些平台是不是有毛病。我说这对你其实是保护。你想想，要是那七八个全批了，你现在背的债可能就是五万起步，而不是现在的八千。

所以别觉得被拒是坏事。被拒说明风控觉得你还不起，这虽然听着扎心，但确实是实话。

那些"容易过"的口子，到底在打什么算盘？

你搜"20岁小额贷款秒批"的时候，跳出来的结果大概分两类。一类是正规消费金融公司的次级产品，利息高得吓人；另一类干脆就是套路贷或者诈骗。我这么说吧，正规机构的"容易过"，代价就是高利息。而不正规机构的"容易过"，代价可能是你的个人信息，甚至是你通讯录里所有亲戚朋友的安宁。

前阵子有个小伙子来咨询，说他在某个不知名的小贷平台借了2000块，到手只有1600，一周后要还2500。这算下来年化利率多少？你们自己算算，吓死人。这还是明面上的，有些平台会收什么"服务费""审核费"，七扣八扣，实际到手更少。这种钱，借的时候爽，还的时候想死的心都有。

更坑的是，有些平台根本就不是放贷的。它弄个假页面，让你填身份证、银行卡、手机号、通讯录授权。填完提交，显示"审核中"，然后就没下文了。过段时间你会发现，自己怎么老接到推销电话？因为你的信息早就被卖了几百遍了。

真急需用钱，20岁的你该怎么办？

说了这么多坑，那真遇到事儿了怎么办？总不能干等着吧。别急，我给你们指几条相对靠谱的路。

第一条，先看花呗、白条这类消费信贷。这玩意儿虽然额度不高，但正规啊。而且它们对年轻人的容忍度相对高一些。只要你平时消费记录良好，几千块的额度还是有的。关键是利息透明，不会给你玩阴的。

第二条，找银行系的"青年贷"产品。现在不少银行为了抢年轻客户，推出了专门针对20多岁人群的信用贷。比如某些城商行，只要你有社保或者公积金，哪怕只交了三个月，也能批个一两万。利息比那些网贷低多了。我有个客户在杭州做设计，22岁，社保刚交半年，在银行APP上申请，秒批1.5万，年化利率才6%出头。这才是正经路子。

第三条，也是最难的一条——跟家里开口。我知道很多年轻人抹不开面子。但你想想，跟爸妈借个几千块，顶多挨顿骂。去借那些高利贷，最后还不上，利滚利变成几万十几万，那时候全家都跟着遭殃。哪个划算？

申请时注意这几个细节，能少踩很多坑

如果你必须得借，记住几点。第一，看牌照。不管什么平台，先去查查它有没有消费金融牌照或者小贷牌照。没有的，一律别碰。第二，看利率。年化利率超过24%的，直接pass。法律规定超过36%是高利贷，但24%-36%这个区间，虽然法律不强制定义为高利贷，但你想想，借一万一年利息要两千多，这钱你还得起吗？

还有个事儿，很多人不知道。申请网贷的时候，授权通讯录这个环节，能不授权尽量不授权。有些平台会诱导你说不授权就批不下来。扯淡。正规平台只看你的征信和还款能力，要你通讯录干嘛？无非就是以后催收的时候骚扰你亲朋好友。这种平台，趁早离远点。

别让"容易过"毁了你刚开始的信用

我见过太多20出头的孩子，征信已经花了。什么叫花了？就是查询记录几十条，小贷账户十几个。这种征信，等你过几年真要买房买车了，去银行办贷款，人家一看就摇头。到时候你再后悔，晚了。

有个95后的客户，前两年沉迷各种网贷，以贷养贷。现在想办房贷，银行一看他的征信报告，直接拒贷。他当时跟我说了一句话，我现在都记得：早知道当初就不该贪那些"容易过"的便宜。

所以，20岁这个年纪，建立信用比透支信用重要得多。按时还款、少点查询、别乱授权，这些看似不起眼的习惯，能让你在未来几年受益无穷。

最后说个数据。据我观察，来找我做债务规划的年轻人里，70%以上第一次借贷都是在20-23岁之间。而且几乎所有人第一次借钱，都是因为"急用"，金额都不大，两三千块钱。但就是这两三千的口子，慢慢撕开了一个大洞。

回到开头那个小姑娘。我最后给她的建议是，先跟室友借一部分，剩下的跟父母坦白。她听完沉默了很久，说了一声谢谢。我不知道她最后怎么选的，但至少我希望她没去点那些所谓的"秒批"链接。

钱这东西，借的时候有多容易，还的时候就有多痛苦。

文章版权声明：除非注明，否则均为网贷口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。