18岁贷款口子无视征信？别傻了，听我讲完再决定借不借

昨天凌晨两点，我微信上突然弹出来一条消息，是个刚加的小伙子，上来就问我："老板，有没有18岁贷款口子无视征信的？急用钱，五千就行。"

我看了一眼他的朋友圈，全是游戏截图和网吧的定位，典型的刚成年还没什么社会经验的学生。

说实话，看到这种消息我心里挺不是滋味的。

讲真，干我们这行十几年了，见过太多这样的孩子，最后被高利贷拖得连学都上不下去。这事儿没那么简单，今天我就摊开来讲讲，那些所谓的"无视征信"到底是个什么鬼。

先泼盆冷水：真正的无视征信根本不存在

市面上那些广告打得震天响，说什么"黑户也能下款"、"不看征信秒到账"，全是扯淡。

你想啊，正规金融机构放贷是要查央行征信的，这是死规定，谁敢乱改？那些号称不看的，要么是骗子，要么就是利息高到离谱的高利贷，要么就是所谓的"高炮"口子——借1000到手700，一周后还1500那种。

去年有个客户，才19岁，被网赌坑了，到处找这种口子填窟窿。

结果呢？

借了三个所谓的"无视征信"平台，利滚利三个月变成八万多的债，最后父母卖了一头牛才给他平上。到现在我都记得他爸在派出所门口蹲着抽烟的样子，那个眼神，唉。

所以别做梦了，正规渠道不可能不看征信，能给你下款的，都在等着吃你的肉。

那为什么网上那么多18岁贷款口子无视征信的广告？

这里面套路深着呢。

第一种情况，是骗取个人信息。你填了资料，钱没拿到，过段时间发现自己名下莫名其妙多了好几笔贷款，身份证信息被倒卖了好几手。

第二种情况，是"砍头息"套路。借一万，合同写一万，实际到手七千，剩下三千被他们以"服务费"、"手续费"的名义扣掉了。你还的时候可是要按一万还的，算下来年化利率能到几百个点。

第三种情况，是钓鱼引流。先把人骗进来，然后告诉你"这个产品暂时没额度，推荐你办另外一个"，最后给你推的还是那些查征信的正规产品。

说白了，就是拿"无视征信"当幌子，骗点击、骗信息、骗钱。

刚满18岁想贷款，正确的路子怎么走？

也不是没路子，但前提是你得有正经事儿。

如果你的征信是白的（从来没贷过款、没办过信用卡），那其实比征信花了要好办得多。银行和正规消费金融公司最喜欢这种"白户"，因为没法判断你的还款习惯，他们会更看重你的收入来源。

我前年经手过一个单子，客户是刚满18岁的高职毕业生，在一家汽修厂当学徒，每个月工资四千五，稳定干了半年。

他想买个二手的代步车跑滴滴，差两万块钱。

当时我给他走的某城商行的消费贷，利息不算低，但绝对正规，年化12%左右，分24期还。他提供了半年的银行流水、工作证明、社保缴纳记录，三天就下款了。

这个案例说明什么？

说明18岁不是问题，问题是你的还款能力。

银行又不傻，你有钱还，他们就敢借。你没钱还，你就是把身份证拍出花来，他们也不会批。

18岁贷款口子哪些相对好批？

说几个我了解的情况，但注意啊，这个不同城市、不同时间可能不一样，我不敢打包票。

第一类，是蚂蚁借呗、微粒贷这种。如果你支付宝或微信用得久，消费记录好，经常有流水，系统会自动给你授信。这个不看征信吗？看的，但它有一套自己的评估体系，年轻人反而有机会。

第二类，是一些持牌消费金融公司的产品。比如招联、马上、中银消费这些，它们对年轻人的容忍度比银行高，但利息也更高，年化普遍在18%-24%之间。具体数字我记不太清了，大概在这个区间浮动。

第三类，是银行针对大学生的专属产品。以前有校园贷，后来被整顿了，现在正规银行做的不多，但像建行、工行这些大行，部分分行还是有针对在校大学生的信用贷产品的，额度不高，一般一两万，利息很良心。

但说实话，这些产品都有个共同点：都会查征信。

那些号称18岁贷款口子无视征信的，你敢信吗？

如果你的征信已经花了，怎么办？

这个话题有点沉重，但我还是得说。

征信花了，分两种情况：一种是查询次数多，一种是逾期记录多。

查询次数多，问题不大。养三个月到半年，别再乱点网贷申请，别再授权查征信，慢慢就恢复了。我见过很多年轻人，手机上装了几十个借贷APP，没事就点一下"测额度"，结果把征信查花了，真正需要钱的时候反而贷不下来。

逾期记录多，那就麻烦了。

连三累六（连续三个月逾期，或累计六次逾期），基本就告别正规贷款了。这时候你去找那些"无视征信"的口子，就是往火坑里跳。

正确的做法是：先把欠款还清，然后老老实实养征信，五年后记录才会消除。五年很长，但总比被高利贷追债强吧？

最后说点行业内幕

有些话我不该说，但憋着难受。

你们知道那些网贷平台的审核员是怎么看你的吗？

我有个朋友在某头部消费金融公司做风控，他跟我讲，他们内部有个不成文的规定：18-22岁的申请人，如果没有稳定工作、没有社保、没有固定住址，系统评分会非常低。

但这类人群，恰恰是那些"无视征信"口子的目标客户。

为什么？

因为这类人好忽悠、不敢报警、父母最后会兜底。

这就是现实。

那些广告打得越凶的，坑就越深。

去年还不是这样，今年政策收紧了，很多小平台都被端了，剩下的都是些游击队，打一枪换一个地方，你借了钱都不知道找谁还。

所以，年轻人，别总想着走捷径。

真缺钱，找父母开口，找朋友借，或者老老实实打工攒。贷款这东西，用好了是工具，用不好就是枷锁。

你要是非要找那种"无视征信"的口子，我也拦不住你，但我把话放这儿：三个月后，你会回来感谢我的——或者，哭着后悔没听我的。

别问我怎么知道的。

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