借了5万还了8万还没本金？高额度的网贷平台没你想得那么美

前两天有个客户坐在我对面，掏出一张密密麻麻的还款清单，整个人看着比实际年龄老了十岁。

他叫小周，做装修的，去年接了个大单子，垫资垫得狠了点，资金周转不开，就在网上找了几个高额度的网贷平台借钱。

当时看着额度高，动不动就能批个三五万，心里那个美啊，觉得这难关肯定能过了。

结果呢？

到现在我都记得他那个眼神，全是懊恼。

借了12万，这一年多陆陆续续还了快9万，本金愣是一分没少，还欠着人家12万。

说白了，这就是典型的被"高额度"三个字给忽悠进去了。

我是做理财规划的，平时帮人做资产配置，但越来越多的客户找上门来，第一件事不是问怎么理财，而是问怎么从网贷的坑里爬出来。

今天咱们就好好聊聊这事儿，不讲虚的。

为什么那些高额网贷平台审批快得离谱？

很多人觉得，这平台真好，资料一填，钱就到账了，效率真高。

别傻了。

你想想，正规银行审批一笔贷款，要查你的征信、流水、工作证明，还得评估你的还款能力，前前后后怎么也得三五天。

凭什么那些平台能在几分钟内就给你批个几万块？

因为他们压根就不在乎你还不还得起本金。

这事儿讲真挺吓人的。

我之前研究过几个平台的收费结构，表面上年化利率写着12%、15%，看着好像也能接受。

但你仔细看那个费用明细，服务费、担保费、咨询费、会员费……名目多得让你眼花缭乱。

有个客户在某平台借了3万，实际到手只有26000，那4000块钱直接被当作"服务费"扣掉了，但还款本金还是按3万算的。

你算算这实际利率是多少？

这哪是借钱啊，这是在割肉。

网贷额度高就等于门槛低吗？

这大概是最大的误解了。

很多人冲着高额度的网贷平台去，就是觉得银行门槛高，自己资质不够，网贷总该容易点吧？

错了。

高额度对应的往往是高代价，而不是低门槛。

我有个做小生意的朋友，去年想贷点款进批货，征信上有个两年前的逾期，银行那边卡住了。

他转头去申请网贷，额度确实给了，8万。

结果呢？

每个月还款金额高得吓人，而且借了这一笔之后，其他平台突然都不给他批了。

后来他才知道，那种高额度网贷放款之后，征信上显示的负债率特别难看，其他机构一看，直接就拒了。

这就像是你去饭店吃饭，第一家店说"没钱也能吃，但你这顿吃完，其他店都不让你进了"，你说这坑不坑？

以贷养贷是怎么把人拖垮的？

我见过最让人心疼的案例，是一个刚毕业两年的小姑娘。

最开始就是借了5000块买手机，觉得额度不高，每个月还几百块，压力不大。

后来还不上了，又去另一个平台借了8000来填这个窟窿。

再后来，平台越来越多，额度越来越高，她专门挑那些高额度的网贷平台申请，想着一笔大的把前面所有的都平了，重新开始。

结果呢？

雪球越滚越大，从最初的5000块，变成了后来的18万。

她坐在我办公室里哭，说早知道一开始就该找家里坦白，也不至于到现在这个地步。

说实话，这种案例我一年能见十几个。

以贷养贷最可怕的地方在于，它会给你一种"问题解决了"的错觉。

但实际上，你只是把今天的问题，放大成明年的灾难。

怎么判断一个平台是否靠谱？

这个问题我被问过无数次。

我一般会教大家一个笨办法，虽然麻烦，但管用。

别管广告打得多么天花乱坠，你就看一点：它上不上征信。

正规的消费金融公司、银行系产品，都会在征信上体现。

那些不上征信的，要么是利息高到违法的高利贷，要么就是各种套路贷。

你可能会说，不上征信不是更好吗？

别天真了。

不上征信意味着他们不受监管，到时候催收手段能让你怀疑人生。

我之前有个客户，借了个不知名平台的线，逾期第一天，通讯录里所有亲戚朋友都收到了"欠债还钱"的短信。

工作丢了，对象也分了，到现在还没缓过来。

已经借了高额度网贷怎么办？

这可能是很多人最关心的问题。

讲真，如果已经陷进去了，别想着再借一笔大的来翻盘。

那都是电影里的情节，现实里这么干的人，最后都翻车了。

第一步，把所有的借款合同、还款记录全部整理出来。

很多平台的利息计算方式特别复杂，你光看每个月还多少钱，根本算不清实际利率。

我一般建议客户用IRR公式算一遍，网上有计算器，搜一下就能找到。

算完你会发现，有些平台的实际年化利率能到60%甚至更高，这已经超过法律保护的上限了。

超过36%的那部分利息，法律是不支持的，你可以跟平台协商。

当然，协商这事儿没那么容易，平台肯定不愿意松口。

但至少你得知道自己到底欠了多少合理合法的钱，别被他们牵着鼻子走。

第二步，如果金额实在太大，该跟家里人坦白就坦白。

面子重要还是以后的人生重要？

这账谁都会算。

第三步，如果征信还没彻底坏掉，看看能不能找正规银行做债务重组。

现在有些银行有这种产品，利息低，周期长，能把那些高息的网贷置换掉。

不过这个门槛比较高，不是所有人都能办。

具体政策每个城市、每个银行都不一样，去年还不是这样，今年政策刚调过，有需要的自己去当地银行问问。

到底什么样的网贷能碰？

说了这么多，是不是所有的网贷都不能碰？

那倒也不是。

像借呗、微粒贷、京东金条这些大平台的产品，利息透明，上征信，虽然额度不一定有那么高，但至少不会坑你。

我自己的手机上也开通了几个，平时应急周转一下，挺方便的。

关键是要控制好比例。

所有网贷加起来的月还款额，不要超过你月收入的三分之一。

超过这个线，你就是在给自己埋雷。

还有一点，别同时在太多平台借款。

征信上显示的查询记录太多，银行会认为你资金状况很差，以后想办房贷、车贷，基本就门儿都没有了。

这个细节很多人不知道，等买房的时候被拒贷，才拍大腿后悔。

我去年帮一个客户做规划，他资质挺好的，收入稳定，就因为半年内点了十几次网贷的额度查询，房贷直接被拒了。

银行觉得这人太缺钱了，不敢放款。

你说冤不冤？

所以说，那些所谓的高额度的网贷平台，看着是救命稻草，实际上可能是压死骆驼的最后一根稻草。

能用银行贷款解决的，尽量走银行渠道。

银行审批慢是慢了点，但利息低啊，同样是借10万块，银行一年可能就几千块利息，某些网贷平台能收你两三万。

这差价，够你吃多少顿好的了？

行了，该说的都说了。

如果你现在正准备去借那笔"高额度"的钱，先把手机放下，花十分钟算算实际成本，再做决定也不迟。

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