亲戚朋友借钱不写欠条？个人对个人的借款这样做才不伤感情

上周三凌晨两点，我被电话吵醒了。

打来的是老同学张哥，声音听着就不对劲，开口就问我能不能借他八万块钱周转一周。他说得急，我也没多想，毕竟十几年的交情摆在那儿。但挂了电话我就后悔了——不是心疼钱，是想起三年前那档子事，到现在那笔三万块钱还在我的"坏账账本"上躺着。

做生意这些年，个人对个人的借款这事儿我干过不少回，踩过的坑能填平半个停车场。有借出去收不回来的，有找朋友借结果闹翻脸的，还有那种白纸黑字写了借条最后还是打官司的。说白了，私人之间的借贷看着简单，实际操作起来全是学问。

这次张哥的事儿让我彻底下定决心，把这几年攒的经验好好梳理一遍。

私人借贷怎么打借条才有法律效力

很多人觉得朋友之间借钱，写个借条就万事大大了。

错。

大错特错。

三年前我借给一个做生意认识的朋友三万块，他当场给我写了借条，签名按手印一样不落。结果呢？到了还款日期他开始玩消失，我拿着借条去咨询律师，才知道那张借条有三处致命硬伤——没写明利率、没约定还款日期、最要命的是"借条"两个字写成了"欠条"。

这事儿说出来都丢人。

律师跟我讲，"借条"和"欠条"在法律上完全是两码事。借条证明的是借贷关系，欠条证明的是欠款关系，诉讼时效都不一样。借条的诉讼时效是三年，从约定还款期限届满之日起算；欠条只有两年，而且从出具之日起算。我当时要是知道这个，那三万块钱也不至于到现在都要不回来。

现在我跟人借钱或者借钱给别人，借条都是这么写的：

• 标题必须是"借条"两个字，不能写成"欠条"或"借款协议"
• 借款人和出借人的身份证号码必须写上，同名同姓的人太多了
• 借款金额大写小写都要写，比如"人民币叁万元整（小写：30000元）"
• 利率要写清楚，年利率还是月利率，别只写个"利息2%"让人猜
• 还款日期必须明确到年月日
• 借款用途最好也写上，万一打官司这个很关键
• 借款人签名、按手印，最好再附上身份证复印件

对了，还有个事儿得提醒一句。借条最好让借款人当面写，你看着他把名字签上去。我有个朋友更绝，直接让借款人把写借条的过程录个视频，虽然看着有点不近人情，但真出事儿的时候这视频能省不少麻烦。

民间借贷利息怎么算才合法

说到利息，这事儿更容易扯皮。

去年有个做服装批发的客户找我借钱，开口就要借五万，说一个月给我5%的利息。我当时就乐了——这哥们要么是不懂法，要么是想坑我。

什么意思呢？

根据最高法的规定，民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法院不支持。具体数字我记不太清了，大概是这样：现在一年期LPR是3.45%左右，四倍就是13.8%左右。也就是说，年利率超过这个数的利息，法律不保护。你就算写了借条约定30%的年利率，真打起官司来，法院最多也就支持到13.8%。

那5%的月利息换算成年利率是多少？60%。这都快赶上高利贷了。

我跟那个客户说，你要是真想借，咱们按年利率10%来，写进借条里，白纸黑字。他听完脸就变了，说这么低的利息他还不如去银行贷。然后就没然后了。

后来我听说这哥们找别人借了，月息8%，结果还不上钱被人堵在仓库里。这事儿闹得挺大，派出所都出动了。

所以现在谁跟我提什么"高息借款"，我直接就回绝。不是我不想赚钱，是这种钱赚了也烫手。年利率10%到12%，我觉得是个双方都能接受的区间。再高了，借款人压力大，还不上钱的风险也大；再低了，出借人也没什么积极性。

转账记录和现金借款的区别

还有一个坑，是关于支付方式的。

前年我有个远房表弟找我借钱，开口就是两万，说孩子要交择校费。我当时手头正好有现金，就直接给他了两万块现金，他给我写了张借条。结果到了还款日期，他赖账了，说根本没收到我的钱。

我拿着借条去法院，法官问我：你有转账记录吗？

我说我给的是现金。

法官又问：那你取款的记录有吗？或者他承认收到钱的证据？

我当时就懵了。现金是从家里保险柜拿的，没有取款记录；借条上只写了"借到现金两万元"，但没有他确认收款的签字。这官司打了大半年，最后虽然赢了，但费的那劲，我现在想起来都头疼。

从那以后，不管借多少钱，我全部走银行转账或者支付宝、微信。转账的时候备注栏里写清楚："借款给XXX"，这样以后万一有纠纷，转账记录就是铁证。

有人可能会说，这样是不是太不信任人了？

讲真，亲兄弟还明算账呢。真要是因为这个伤了感情，那这感情本来也不值几个钱。我现在的原则是：借钱可以，但手续必须齐全。你要是觉得我不信任你，那这钱你就别借了。

借款合同和口头约定的风险对比

说起来，我在这方面吃的亏还真不少。

最早的一次是刚做生意那会儿，有个合作多年的供应商说资金周转不开，问我能不能借他十万，两个月还，利息按银行定期存款给。我想着合作这么久了，人挺靠谱，就没让他写借条，直接把钱转过去了。

结果呢？

两个月后他没还，我打电话催，他说再等等。又等了两个月，还是没还。我再去电话，他开始找各种理由，什么货款没收回来、什么家里人生病了。我信了他的邪。

等到我想走法律途径的时候才发现，我手里除了转账记录，什么都没有。转账记录只能证明我给他转过钱，不能证明这是借款——他完全可以说是我还他的钱，或者是我们之间的货款往来。

那会儿真是拍大腿都晚了。

后来我学乖了。不管多熟的人，不管金额大小，只要涉及个人对个人的借款，必须签书面协议。我现在手机里存着一份借款合同模板，每次有人找我借钱，我直接发过去让对方看。能接受的就借，接受不了的拉倒。

说实话，这么做确实得罪了一些人。有个发小找我借钱，看到我的合同模板后直接翻脸了，说我把他当外人。我当时就回了一句：我把你当朋友才借钱给你，你把我当朋友就签这个字。他最后没签，钱也没借，我们到现在都没再联系。

但这事儿我不后悔。真朋友会理解你的原则，假朋友才会因为你的原则跟你翻脸。

关于担保人的一点经验

金额大的借款，我还会要求有担保人。这个担保人不是随便找个亲戚朋友签字就行，得是有偿还能力的人。我有个做工程的朋友，借钱的时候找了他舅舅做担保人，结果还不上钱的时候，他舅舅直接说"我没钱，你们爱咋咋地"。后来才知道，他舅舅名下没有任何资产，就是个退休工人，担保等于白担。

所以现在要求担保人的时候，我会先让对方提供担保人的资产证明，比如房产证、车辆行驶证或者银行存款证明。看着是挺势利眼的，但真出了事儿，这些才是能帮你追回钱的东西。

我只熟悉我们这边的情况，其他地方可能不一样，但大原则应该差不多。借款这事儿，宁可先把话说难听了，也别等出了事儿再后悔。手续齐全、证据充分、利息合理，这三条做到了，至少能保证你的钱不会打水漂。

至于张哥那八万块钱？我最后还是借了，但我让他第二天专门跑了一趟我家，当面签了借条，按了手印，我还拍了视频。他签的时候笑着说："你小子现在学精了啊。"

我笑了笑没说话。

学精？那是交了多少学费才换来的。

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