哪个网贷只看芝麻信用的？我踩过坑，说点掏心窝子的话

2018年那会儿，我真是急疯了。

做生意赔了十几万，信用卡刷爆，天天被催收电话轰炸得神经衰弱。那会儿听说芝麻分高能借钱，我就像抓住了救命稻草，到处搜哪个网贷只看芝麻信用的。结果呢？钱没借到多少，征信还被查花了，现在想起来都想抽自己两巴掌。

讲真，那时候太天真，以为有个600多分的芝麻分就能走遍天下。实际上，市面上根本不存在"只看"芝麻分的网贷，那些广告全是扯淡。

芝麻分高就能下款？别傻了

我先说个结论：凡是打着"只看芝麻分"旗号放款的，十有八九有问题。

要么是利息高得离谱的714高炮，要么就是骗你个人信息的钓鱼平台。我当年就中过招，在一个什么"极速贷"的平台上填了资料，芝麻分650，系统显示"极大概率下款"。我信了，点了申请。结果呢？

款没下来，手机通讯录被爆了，三天两头接到骚扰电话问我办不办贷款。后来我才搞明白，这帮人根本不是放贷的，他们是倒卖信息的中间商。

你说坑不坑？

那些号称只看芝麻分的网贷，到底看什么

我后来自己琢磨了好久，还托在银行工作的朋友打听，才算搞明白这里面的门道。

芝麻信用分说白了就是阿里系的一个信用评估体系，它能看到你在淘宝、支付宝上的消费记录、履约情况。但正规的网贷平台，没有一个敢只凭这个就给你放款的。

为什么？因为芝麻分可以"养"啊。多买东西、按时还花呗，分数就上去了。这玩意儿只能当个参考，不能当硬指标。

那他们到底看什么？

• 央行征信报告（这个最关键）
• 多头借贷记录（你同时在多少家借过钱）
• 手机运营商数据（通话记录、在网时长）
• 社保公积金缴纳情况

所以那些号称"只看芝麻分"的平台，要么是根本不打算正规放款，要么就是利息高到能让你卖房。

借呗花呗算不算只看芝麻分的网贷

这个问题我被问过好多次。

借呗和花呗确实跟芝麻分挂钩，分数高额度可能就高。但说实话，它们也不是只看芝麻分。借呗的放款方是蚂蚁消金或者合作的银行，这些机构都要查征信的。

我有个朋友，芝麻分700多，借呗额度却只有500块。为什么？因为他征信上有逾期记录。这事儿我印象特别深，他当时还跟我抱怨，说这分数白养了。

所以说，别迷信芝麻分。它顶多算个敲门砖，真正决定能不能下款、额度多少的，还是你的综合资质。

我踩过的坑，你们别再踩

说几个我亲身经历的事。

2019年，我在一个叫"XX贷"的平台上申请借款。页面写着"芝麻分600以上必下款"，我那会儿正好620，就试了一下。填完资料，系统提示我要先交199元的"会员费"才能提现。

我犹豫了一下，但当时实在缺钱，就交了。结果呢？交完钱之后，系统弹出一个窗口，说我的"综合评分不足"，无法放款。那199块钱呢？不退，说是已经开通了会员服务。

后来我才知道，这叫"砍头息"的变种，专门坑急用钱的人。这种平台，你芝麻分再高也没用，人家压根不是正经放贷的。

还有一个坑，是关于"授权"的。

很多网贷平台在申请的时候，会让你勾选一堆授权协议。什么通讯录授权、定位授权、相册授权……我当时根本没细看，一路点同意。结果后来逾期了，催收直接把电话打到了我爸妈那里，连我十年没联系的高中同学都接到了电话。

你说这事儿赖谁？赖我自己当初没长眼。

真想借钱，走什么渠道靠谱

说了这么多坑，给点实在的建议吧。

如果你征信还行，没有太严重的逾期，优先考虑银行的线上产品。现在很多银行都有自己的消费贷，年化利率低的能做到4%以下。我去年在招商银行办的"闪电贷"，年化3.6%，比那些乱七八糟的网贷强一百倍。

如果银行渠道走不通，可以看看京东金条、度小满这些大平台。利息比银行高点，但至少正规，不会搞那些下三滥的手段。

至于那些听都没听过的小平台？

别碰。

真的，别碰。你图它门槛低，它图你的本金。我见过太多人，本来只是缺几千块钱，结果在各种小平台拆东墙补西墙，最后滚成几十万的债务黑洞。到那时候，哭都来不及。

关于芝麻分和网贷的几个误区

顺便澄清几个网上流传的说法。

第一个，"芝麻分越高贷款越容易通过"。这话对一半。芝麻分高确实能证明你在阿里系生态里的信用不错，但贷款审批是综合评估，芝麻分只是其中一个小因素。我见过芝麻分750的人被拒贷，因为负债率太高。

第二个，"不看征信只看芝麻分的网贷"。这个我前面说了，基本是骗局。正规金融机构，没有不看征信的。这是监管的硬性要求，谁敢违反，罚单能把它罚破产。

第三个，"芝麻分可以花钱提升"。千万别信。网上那些号称能帮你提分的，全是骗子。芝麻分的算法是蚂蚁自己的，外人根本干预不了。花钱买来的，顶多是假的分数截图，真到贷款的时候一查就露馅。

最后说两句

我现在已经把那些乱七八糟的网贷都还清了，征信也慢慢养回来了。回头看，当年到处问哪个网贷只看芝麻信用的，本身就是个错误的问题。

真想解决资金问题，老老实实养征信、降负债，走正规渠道。那些号称门槛低的，往往坑最深。

对了，还有个事儿得说一下：去年有个新政策，所有放贷机构必须明示年化利率。你申请贷款的时候，看一眼利率展示，超过24%的直接关掉。法律都不保护的利率，你借了就是给自己找麻烦。

别像我当年一样，等到被坑了才后悔。

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