哪个网贷下款率最高？银行人告诉你这3个真相

我在银行干了八年信贷，每次朋友问我哪个网贷下款率最高，我都想叹气。

说实话，这个问题本身就有问题。

下款率这东西，从来不是某个平台单方面决定的，而是你的资质跟平台的风控模型能不能对上眼。说白了，就是看你的数据画像是否符合他们的胃口。去年我们支行有个客户，在三个平台申请全被拒，结果换了个很多人没听过的小平台，秒批5万。是他运气好吗？不是，是那个平台的资金方当时正好在冲业绩，风控策略临时调松了。这种事儿，外面的人根本摸不着门道。

别再问"哪个网贷审批容易通过"了，先搞懂拒贷原因

很多人上来就问哪个网贷下款率最高，却从来不看自己为什么被拒。

我经手过太多这种案例了。有个做餐饮的小老板，去年11月急需周转，连着申请了五六家网贷，全部被拒。他跑来问我，我一查他的征信查询记录，好家伙，一个月内硬查询了8次。这种"多头借贷"的记录，在风控系统里就是高危信号。你越急，越乱申请，征信越花，下款率就越低。这就是个恶性循环。

讲真，与其到处打听哪个平台好下款，不如先去拉一份征信报告看看。

你连自己长什么样都不知道，还怪别人不给你开门？

还有一个很多人忽略的细节：手机运营商数据。很多网贷平台会授权读取你的通讯录和通话记录。如果你通讯录里全是催收电话，或者通话记录里有大量跟其他贷款平台的通话，下款率直接打骨折。这个不同平台权重不一样，但大体上都挺看重这个。

所谓"高下款率"平台，到底有没有规律？

规律肯定有，但不是你想的那种"某某平台必下款"。

我观察了这几年我们行代发工资客户和周边商户的借贷情况，发现一个有意思的现象。下款率高的平台，通常符合这几个特征：

• 资金方背景是消费金融公司或信托，比纯P2P平台稳定
• 刚上线新产品或者新资金方进场的前三个月
• 申请时间段在上午10点到下午3点之间
• 申请金额在3000-10000元这个区间

第三个点可能有点玄学，但确实有数据支撑。我们行里有个做风控的同事之前聊过，每天系统的放款额度是有限制的，上午额度充足，系统审批相对没那么紧。到下午快下班了，当日额度快用完了，审批自然就卡得严。这事儿网上可搜不到，属于内部经验。

至于哪个平台下款率高，我只能说，持牌消费金融公司的产品整体比杂牌军靠谱。比如招联金融、马上消费、中银消费这几家，虽然利息不一定最低，但至少下款稳定性比那些野鸡平台强多了。去年还不是这样，今年监管严了以后，很多小平台资金链断裂，根本放不出款来。

那些号称"包过"的中介，都是些什么套路？

说到这儿，我得吐槽一下外面的贷款中介。

我认识几个做这行的，朋友圈天天发"某某平台内部渠道，包下款"。扯淡嘛这不是。银行内部都没有什么包过的渠道，他们一个中介能有什么通天手段？说白了就是赌概率。你资质还行，正好碰上平台放水，就成了他的"成功案例"。你资质不行被拒了，他两手一摊说"最近政策紧"，然后收你几百块"资料费"拉倒。

踩坑的人我见得太多了。

有个刚毕业的小姑娘，急着交房租，找中介办贷款。中介让她把手机给他操作，结果一顿乱点，征信被查了十几遍，一分钱没下来。最后还得找家里借钱。这事儿到现在我都记得，那小姑娘在柜台前哭得稀里哗啦的。

所以啊，别傻了，没有什么内部渠道。真要找中介，至少问清楚他们推的是什么产品，自己去官方渠道申请不就完了？省那笔服务费不香吗？

想提高下款率？这几个细节比选平台更重要

与其纠结哪个网贷下款率最高，不如把精力花在优化自己的申请条件上。

具体怎么做？我给你几条实在的建议：

第一，申请前一个月别乱点网贷广告。每点一次"查看额度"，征信上就多一次查询记录。查多了，神仙也救不了你。

第二，填资料有讲究。工作单位填全称别填简称，收入写税前总收入别写到手工资，联系人填父母配偶别填同事。这些细节看着不起眼，但风控模型都会抓取。稳定性的权重比你想象的高。

第三，别在逾期后申请。这个听起来像废话，但真有人这么干。你名下有逾期记录，新平台的风控系统一查就知道，门儿都没有。

第四，负债率控制好。你月收入5000，网贷欠了3万，信用卡还透支2万，这种资质谁敢借你？先把负债降下来再说。

说到底，网贷下款率高不高，七成看你自己，三成看平台。那些号称"黑户也能下"的广告，不是高利贷就是诈骗，离远点。

我的真实建议

你要真缺钱，先找亲戚朋友周转，实在不行再考虑网贷。网贷这东西，用好了是救急，用不好就是坑。利息加手续费，年化利率动不动就20%以上，你借得起还不还得上是另一回事。

如果非要借，优先选持牌机构的大平台，别碰那些听都没听过的小贷。申请前把征信养一养，资料填仔细点，一次申请不过别急着换下一家，隔个把月再说。

这行干久了，什么人都见过。有人借了网贷翻身了，也有人越陷越深最后家破人亡。区别在哪？在于你是把它当工具用，还是被它牵着鼻子走。

别问我哪个平台一定下款了，这世上没这好事。真有，我自己早去借了。

文章版权声明：除非注明，否则均为网贷口子网原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。