不需要芝麻负面的小贷：我踩过的坑和找到的路

说实话，去年那会儿我真被逼到墙角了。做生意的朋友都知道，年底结账是个坎，上游欠我的款一直拖着，下游等着结工资，中间还有一笔进货的钱必须马上付。我当时征信花得不成样子，芝麻分也因为几笔逾期掉到了600以下，还带着负面记录。跑了好几家平台，要么直接秒拒，要么额度低得可怜，连塞牙缝都不够。那时候我满脑子都在想，到底哪里还能找到不需要芝麻负面的小贷？

讲真，那时候我像没头苍蝇一样乱撞。手机里下了十几个APP，一个个点进去测额度，结果呢？额度没测出来，征信查询记录倒是多了一大堆。后来我才搞明白，这种盲目申请的行为简直是在给自己挖坑。那段时间我真是急得睡不着觉，头发大把大把掉，最后还是一个做金融的老同学给我指了条路，让我知道了即使芝麻分有负面，也不是完全没戏。

为什么很多人找不到不看芝麻负面的小额贷款

这里面有个误区，得先说清楚。很多人以为所有的小贷平台都盯着芝麻信用分看，其实不是这么回事。芝麻信用只是众多征信体系中的一种，它主要覆盖的是阿里系生态圈的数据。有些平台，特别是一些持牌的消费金融公司或者地方性的小贷机构，它们有自己的风控模型，根本就不接入芝麻信用的数据。说白了，它们看不到你的芝麻负面，自然也就不会因为这个拒你。

但问题来了，既然有这样的平台，为什么我们平时搜不到？或者说搜出来的全是广告？这事儿就有点意思了。你想想，那些打着"不看征信、不看芝麻分"旗号的广告，十有八九是骗你下载注册的，甚至有些就是纯粹的诈骗团伙。他们就是抓住了你着急用钱的心理，等着你往里跳。真正的那些不看芝麻负面的小额贷款，往往低调得很，不会满世界吆喝。

我那个老同学告诉我，很多正规的、或者稍微小众一点的持牌机构，它们的审核重点其实是你的运营商数据、公积金数据，甚至是你的电商购物记录。只要你这些数据表现还行，哪怕芝麻信用上有负面记录，照样能下款。关键是你得找对入口，而不是在那些虚假广告里打转。

我亲身踩过的两个大坑

在找到靠谱路子之前，我可是实打实地交了"学费"。说出来不怕你笑话，我当时病急乱投医，加了一个所谓的"内部渠道"微信群。群主信誓旦旦地说他有特殊通道，只要交500块钱的"包装费"，就能搞定一个无视黑白户的产品。结果呢？钱转过去之后，对方直接把我拉黑了。是不是很蠢？但在当时那个焦头烂额的状态下，人真的会变笨，这就是典型的被割韭菜。

还有一个坑是关于"会员费"的。我在某个APP上申请，显示我有额度，但提现的时候提示我必须先购买一个298元的会员权益包。我当时想，只要能下款，几百块钱也认了。买了之后呢？额度是有了，但利率高得离谱，年化利率算下来超过60%，而且放款方根本不是那个APP显示的机构，而是一个不知名的小贷公司。这种就是典型的"砍头息"变种，虽然最后我借了，但那笔钱还得我肉疼了好几个月。这血亏的教训，到现在我都记得清清楚楚。

怎么找到真正靠谱的渠道

吃了亏之后，我开始自己研究，也请教了不少业内人士。后来我发现，找这种不需要芝麻负面的小贷，其实是有迹可循的。首先，你得学会看平台的资方背景。如果一个APP的放款资金来源全是那些知名的大银行或者消费金融公司，那你芝麻负面基本很难过。但如果它的资方里有一些你叫不上名字的地方小贷公司，或者信托公司，通过的概率反而会大一些。

其次，别只盯着那些头部的大平台。像支付宝里的借呗、微信里的微粒贷，门槛确实高。你可以试着去关注一些银行系消费金融公司的独立APP，比如中银消费金融、中邮消费金融这些。别以为它们名字里有银行就一定门槛高，实际上它们的产品线非常丰富，有些产品专门针对的就是征信稍微有点瑕疵，但有一定还款能力的人群。去年还不是这样，今年很多机构为了抢客户，门槛其实悄悄降了不少。

还有一个比较冷门的路子，就是看你的手机运营商服务。移动、联通、电信其实都有自己的金融产品或者合作产品。因为它们掌握着你的通话记录和实名信息，如果你的话费账单很稳定，它们的风控模型对你会有比较高的容忍度。我有个朋友，芝麻分才580，就靠着移动的和包信用，硬是贷出来8000块钱。这事儿听起来有点魔幻，但确实发生了。

申请的时候这些细节要注意

找到了渠道，不代表就能百分百下款。申请时候的填表技巧，有时候能起到决定性作用。比如填写联系人信息的时候，很多人习惯填父母或者配偶。但如果你的征信不太好，建议填一个信用记录良好的朋友或者同事。有些平台在审核的时候，会参考你紧急联系人的信用状况，这叫"关联风控"。这招虽然有点那啥，但确实管用。

另外，申请的时间点也有讲究。具体数字我记不太清了，大概是每个月的中旬和月底，通过率会相对高一点。为什么？因为那会儿很多机构要冲业绩，风控系统会稍微放点水。这不是什么官方说法，是我自己试了七八次之后总结出来的规律，你可以不信，但试一试也没损失。

最后想说的是，虽然我们今天聊的是怎么绕过芝麻负面去贷款，但有一点必须得提醒你：借钱是要还的。我见过太多人为了填一个坑去挖更大的坑，最后滚成雪球还不上了。如果你连稳定的收入来源都没有，那我劝你别折腾了，找亲戚朋友周转或者干脆坦白，比借高利贷强一百倍。

我去年那笔钱，最后是在一个地方性的消费金融APP上贷出来的，额度两万，虽然利息比银行高一点，但好歹正规，也没有乱七八糟的费用。那个月要是没这笔钱，我的生意可能就黄了。所以，路是有的，别瞎跑，看准了再迈腿。

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